Apakah Spiral Kematian Insurans Kesihatan?
Isi kandungan:
- Spirulina Kematian Sering Dihilangkan Ketika Insurans Kesihatan Terpolitik
- Pelajaran Dari Pembaharuan Penjagaan Kesihatan Berasaskan Pra-AAR
- BPR Direka untuk Mencegah Spat Kematian
- Apa Yang Terjadi Sekarang Bahawa Penalti Mandat Individu Akan Pergi?
- Spiral Kematian dalam Pasca-Patuh ACA yang Dilabelkan?
- Apa yang Boleh Dilakukan untuk Mencegah Spirul Maut?
- A Word From DipHealth
Asuransi Tambahan Kesehatan: PRUPrime Healthcare Plus & PRUPrime Healthcare Plus Syariah (September 2024)
Lingkaran kematian insurans kesihatan menggambarkan senario di mana premium meningkat dengan pesat, menyebabkan orang yang sihat untuk menggugurkan liputan mereka apabila mereka menyedari bahawa ia tidak lagi bernilai kos. Ini, seterusnya, menyebabkan premium meningkat lebih tinggi, kerana pengalihan orang yang sihat meninggalkan kolam risiko yang lebih kecil, kurang sihat. Oleh kerana premium terus meningkat, orang yang lebih sihat akan terus melepaskan liputan mereka, dan keadaan terus berleluasa sehingga mencapai titik di mana pasaran hanya runtuh.
Keruntuhan berlaku apabila liputan terlalu mahal untuk siapa saja yang mampu, dan / atau penanggung insurans memilih untuk keluar dari pasaran sama sekali. Penanggung insurans hanya mahu kekal dalam pasaran yang agak stabil. Dan bagi pasaran insurans menjadi stabil, majoriti ahli dalam kolam insurans perlu relatif sihat, jadi premium mereka boleh mengimbangi kos penyelenggaraan anggota yang paling sakit di kolam.
Dalam situasi lingkaran kematian, bilangan pelajar yang sihat menurun dengan mendadak, menjadikan pelajar jauh lebih sedikit, tetapi jumlah kos yang hampir setinggi sebelum orang-orang yang sihat jatuh, kerana majoriti tuntutan itu datang dari para pelajar yang sakit. Apabila kos tersebut disebarkan ke atas kumpulan insurans yang masih kecil, premium meningkat, dan kitaran lingkaran kematian berlaku.
Lingkaran kematian adalah senario kes terburuk bagi pasaran insurans, dan ia mengakibatkan keruntuhan atau keruntuhan hampir pasaran.
Spirulina Kematian Sering Dihilangkan Ketika Insurans Kesihatan Terpolitik
Istilah "lingkaran kematian" sering dipertanggungjawabkan dengan konsep kenaikan premium, tidak kira sama ada aspek lain dari lingkaran kematian-secara mendadak mengecilkan pendaftaran dan keruntuhan pasaran akhirnya-hadir. Dan tanpa mengira sama ada orang memahami sepenuhnya konsep lingkaran kematian, istilah itu tentu tidak membangkitkan imej yang menyenangkan.
Oleh itu, tidak menghairankan bahawa istilah "lingkaran kematian" sering digunakan oleh penentang Akta Penjagaan Mampu untuk menggambarkan pasaran insurans kesihatan individu yang mematuhi ACA di Amerika Syarikat. Namun, amaran mengenai kemungkinan kematian spiral juga telah dikeluarkan oleh penyokong BPR, menyatakan kebimbangan mengenai bagaimana perubahan perundangan dan pengawalseliaan dapat mengancam kestabilan pasaran insurans individu, khususnya di negara-negara yang paling lemah.
Pelajaran Dari Pembaharuan Penjagaan Kesihatan Berasaskan Pra-AAR
Sebelum BPR dilaksanakan, satu faktor yang paling ketara bahawa penanggung insurans pasaran individu yang digunakan untuk mengekalkan harga premium (dan dengan itu mengelakkan spiral kematian) adalah pengunderaitan perubatan. Penanggung insurans di hampir setiap negeri akan menyikat sejarah perubatan pemohon untuk menentukan sama ada orang itu akan menjadi risiko yang baik atau tidak.
Pemohon yang sejarah perubatannya menunjukkan bahawa mereka mungkin mempunyai tuntutan masa depan yang besar pada umumnya sama ada menolak secara terang-terangan atau menawarkan liputan dengan premium yang lebih tinggi secara signifikan atau pengecualian selimut pada keadaan yang sedia ada.Dengan cara ini, penanggung insurans dalam pasaran individu dapat mengekalkan jumlah biaya tuntutan mereka serendah mungkin, mengakibatkan premium yang jauh lebih rendah daripada premium untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan (bahkan sebelum BPR, penanggung insurans yang ditawarkan tajaan majikan Perlindungan tidak dibenarkan untuk menolak pekerja yang sakit, atau mengenakan premium yang lebih tinggi).
Apabila BPR digubal, memastikan akses kepada liputan pasaran individu untuk orang yang mempunyai keadaan yang sedia ada adalah keutamaan. Tetapi penggubal undang-undang tahu bahawa jika mereka hanya memerlukan penanggung insurans untuk menerima semua pemohon dalam pasaran individu, dengan premium yang tidak berdasarkan sejarah perubatan, pasaran akan runtuh.
Keruntuhan pasaran individu telah berlaku di Washington, satu dekad sebelum BPR ditulis. Para penggubal undang-undang Washington telah menangani pembaharuan penjagaan kesihatan pada awal tahun 1990-an, menggubal Akta Perkhidmatan Kesihatan Negeri Washington tahun 1993. Undang-undang itu memerlukan penanggung insurans untuk menerima semua pemohon, tanpa menghiraukan sejarah perubatan.
Tetapi bahagian mandat undang-undang individu yang telah ditetapkan untuk berkuatkuasa pada tahun 1998, dimansuhkan pada tahun 1995. Ini membenarkan orang yang sihat untuk melepaskan insurans kesihatan sama sekali, mengetahui bahawa mereka boleh mendaftar di kemudian hari jika mereka sakit. Sangat mudah untuk melihat bagaimana ini mewujudkan dinamik pasaran yang tidak mampan. Apabila Akta Perkhidmatan Kesihatan digubal, terdapat 19 syarikat insurans yang menjual liputan di pasaran individu Washington. Menjelang 1999, terdapat sifar-pasaran telah runtuh sama sekali. Ahli-ahli parlimen Washington mengkaji semula peraturan-peraturan yang dikeluarkan oleh kerajaan pada tahun 2000, menjadikannya lebih sukar untuk orang menunggu sehingga mereka memerlukan penjagaan untuk mendaftar dalam liputan kesihatan, dan pasaran pulih.
Negeri New York juga mula memerlukan penanggung insurans kesihatan untuk menutup semua pemohon, tanpa menghiraukan sejarah perubatan, pada awal tahun 1990-an. Premium hanya boleh berbeza-beza berdasarkan lokasi dan saiz keluarga, jadi lebih muda, orang yang lebih sihat dikenakan jumlah yang sama seperti orang sakit, orang tua (New York masih memerlukan penanggung insurans untuk mengenakan orang tua dengan jumlah yang sama seperti orang muda, bukan kurang ketat 3: Nisbah 1 yang dikenakan BPR). Tetapi seperti yang berlaku di Washington, tidak ada mandat yang memerlukan orang untuk mengekalkan liputan, dan hasilnya adalah premium yang sangat tinggi dan sangat sedikit penanggung insurans yang menawarkan perlindungan di negeri ini.
New York mempunyai pelbagai subsidi negeri untuk penduduk berpendapatan rendah, dan Program Kesihatan Asas Washington menawarkan subsidi kepada pelajar berpendapatan rendah. tetapi negara tidak mempunyai mekanisme untuk mensubsidi kos liputan untuk pelajar kelas menengah.
BPR Direka untuk Mencegah Spat Kematian
Para penggubal undang-undang yang menyusun BPR menyedari masalah yang timbul ketika perlindungan harus dijanjikan (misalnya, tidak ada yang dapat ditolak atau dikenakan biaya lebih banyak berdasarkan sejarah medis) tanpa peruntukan lain untuk memastikan orang yang sihat terus membeli liputan.
Oleh itu untuk mengelakkan pencetus lingkaran kematian di pasaran individu, BPR termasuk:
- Subsidi premium untuk orang yang memperoleh sehingga 400 peratus dari tahap kemiskinan. Untuk liputan yang berkesan pada 2018, itu $ 48,240 untuk satu individu atau 98,400 untuk satu keluarga empat. Subsidi tumbuh seiring dengan premium, dan mereka direka untuk mengekalkan kos selepas subsidi liputan pada peratusan pendapatan tertentu yang dianggap berpatutan.
- Mandat individu yang memerlukan hampir semua orang Amerika untuk memiliki insurans kesihatan atau membayar penalti. Di bawah syarat-syarat rang undang-undang cukai GOP yang digubal pada 2017, penalti akan dihapuskan pada 2019 (orang masih tertakluk kepada penalti jika mereka tidak diinsuranskan pada 2018 dan tidak layak mendapat pengecualian daripada mandat itu).
- Tetingkap pendaftaran terbuka tahunan di mana orang boleh mendaftar dalam liputan pasaran individu (melalui bursa, atau terus melalui syarikat insurans). Tetingkap pendaftaran terbuka tahunan adalah pada 1 November hingga 15 Disember di hampir setiap negeri. Di luar tetingkap itu, orang tidak boleh membeli perlindungan di pasaran individu melainkan mereka layak untuk tempoh pendaftaran khas, dan peraturan tempoh pendaftaran khas telah diperketatkan dalam beberapa tahun kebelakangan. Oleh kerana liputan di pasaran individu tidak boleh dibeli pada bila-bila masa seseorang memilih, ia menjadikannya lebih sukar bagi orang untuk pergi tanpa perlindungan dan kemudian dapat membeli liputan sekiranya dan ketika mereka memerlukan rawatan perubatan.
Subsidi premium ACA, mandat individu, dan tempoh pendaftaran terhad sehingga-jauh menghalang keruntuhan pasaran insurans kesihatan individu. Perlindungan masih tersedia di setiap daerah di Amerika Syarikat, walaupun terdapat kebimbangan pada 2016 dan 2017 bahawa sesetengah kawasan mungkin mengalami keruntuhan pasaran (jelas, terdapat juga usaha gigih yang dilakukan oleh pihak pesuruhjaya insurans dan pemimpin negeri untuk memastikan bahawa semua bidang negara ini akan mempunyai penanggung insurans yang mengambil bahagian pada tahun 2018, walaupun ketidakpastian yang disebabkan oleh langkah-langkah pencabutan BPR yang sedang dipertimbangkan pada tahun 2017).
Apa Yang Terjadi Sekarang Bahawa Penalti Mandat Individu Akan Pergi?
Akta Cukai dan Pekerjaan, yang digubal pada Disember 2017, akan menghapuskan penalti mandat individu selepas akhir tahun 2018. Jadi orang yang tidak diinsuranskan pada 2019 dan seterusnya tidak lagi akan dikenakan penalti melainkan jika mereka berada dalam keadaan yang mengenakan penalti sendiri.
Tidak ada keraguan bahawa ini akan menyebabkan premium meningkat. Pejabat Bajet Kongres menjangka bahawa tanpa penalti mandat individu, premium pada tahun-tahun akan datang akan menjadi purata 10 peratus lebih tinggi daripada yang mereka sebaliknya akan menjadi. Peningkatan itu sudah terbukti dalam pemfailan premium awal bahawa penanggung insurans di beberapa negeri telah mengemukakan untuk 2019.
Premium di pasaran individu akan berkembang lagi pada 2019, dengan kenaikan peratusan dua digit yang dijangka di banyak negeri. Peningkatan kadar yang akan berlaku ini sebahagian besarnya disebabkan oleh penghapusan penalti mandat individu dan usaha Pentadbiran Trump untuk memperluas akses kepada insurans kesihatan jangka pendek dan perancangan kesihatan persatuan (orang yang sihat akan tertarik dengan rancangan itu, meninggalkan orang yang sakit dalam mematuhi ACA pasaran, mengakibatkan premium yang lebih tinggi).
Tetapi tetingkap pendaftaran terhad dan subsidi premium kekal tidak berubah, dan mereka akan menjadi kunci untuk mengelakkan lingkaran kematian yang meluas di pasaran individu.
Apabila premium berkembang, subsidi premium juga akan berkembang. Ini akan mengekalkan kos perlindungan subsidi selepas kira-kira sama pada tahun 2019 kerana pada tahun 2018 untuk berjuta-juta peserta pasaran individu. Daripada 11.75 juta orang yang mendaftar dalam rancangan melalui pertukaran insurans kesihatan pada 2018, hampir 9.8 juta menerima subsidi premium. Orang-orang ini akan melihat sedikit perubahan dalam premium selepas-subsidi mereka pada 2019 dan seterusnya, tanpa mengira jumlah premium yang tidak disubsidi. Oleh itu, kemungkinan lingkaran kematian (iaitu, premium yang lebih tinggi yang mengakibatkan orang yang sihat menjatuhkan liputan) disenyapkan untuk populasi yang menerima subsidi premium, kerana mereka dilindungi dari premium yang lebih tinggi.
Spiral Kematian dalam Pasca-Patuh ACA yang Dilabelkan?
Walau bagaimanapun, boleh jadi lingkaran kematian di kalangan pelajar yang memasuki pasaran jangan dapatkan subsidi premium. Subsidi tidak tersedia untuk orang yang memperoleh lebih daripada 400 peratus daripada tahap kemiskinan, untuk orang yang terjejas oleh gangguan keluarga, bagi orang-orang dalam jurang perlindungan Medicaid, dan bagi sesiapa yang memilih untuk membeli liputan di luar bursa, tanpa mengira pendapatan. Individu-individu ini berada di kumpulan yang sama dengan orang yang diinsuranskan sebagai mereka yang mendapat subsidi premium, tetapi tidak ada yang melindungi mereka daripada peningkatan premium.
Malah, walaupun pendaftaran pertukaran hanya sedikit lebih rendah pada tahun 2018 berbanding pada tahun 2017 (11.75 juta berbanding 12.2 juta) pendaftaran dalam pelan pasaran individu yang mematuhi BPR yang sama di luar bursa (iaitu, di mana tiada siapa yang mendapat subsidi premium, dan semua orang perlu membayar harga penuh) telah menurun secara mendadak-terutamanya di negeri-negeri di mana kadar kenaikan telah menjadi sangat besar.
Melainkan jika Kongres atau negara-negara individu mengambil tindakan untuk memperluaskan subsidi premium kepada orang yang tidak layak untuk subsidi (atau menerbitkan semula mandat mandat individu yang kuat, yang sepertinya tidak mungkin), pengeluaran pelajar yang tidak disubsidi daripada pasaran individu mungkin akan berterusan 2019 dan seterusnya. Ini akan berlaku terutamanya jika Pentadbiran Trump memuktamadkan peraturan yang dicadangkan yang akan memudahkan orang yang sihat untuk mendaftar dalam rancangan jangka pendek dan rancangan kesihatan persatuan dan bukannya liputan pasaran individu yang mematuhi ACA.
Hampir 10 juta rakyat Amerika yang mendapat subsidi premium dilindungi daripada peningkatan premium, dan ini akan terus berlaku. Subsidi yang paling sihat dan paling kecil di kalangan kumpulan itu mungkin masih memilih untuk beralih kepada liputan yang lebih murah dalam bentuk pelan jangka pendek atau rancangan kesihatan persatuan, jika dan apabila peraturan federal yang dicadangkan dimuktamadkan untuk mengembangkan akses kepada rancangan tersebut. Akan tetapi secara besar-besaran, pasaran individu bersubsidi mungkin akan tetap stabil, tanpa mengira kenaikan premium dan ketidakstabilan pasaran umum.
Walau bagaimanapun, hal itu tidak mungkin berlaku untuk segmen pasaran yang tidak disubsidi. Pada tahun-tahun awal enakmen ACA, diperkirakan kira-kira separuh daripada peserta dalam pasaran individu yang mematuhi ACA menerima subsidi premium dan separuh tidak. Kira-kira 85 peratus daripada peniaga pertukaran telah menerima subsidi premium dari awal, tetapi pasaran yang mematuhi BPR merangkumi kedua-dua pelan luar dan luar, dan semua orang yang mendaftar di luar pertukaran membayar harga penuh, bersama-sama dengan 15 peratus pertukaran pelajar yang membayar harga penuh.
Tetapi apabila pendaftaran luar pertukaran telah menurun, peratusan pasaran individu yang mendaftar dengan liputan yang mematuhi BPR telah berkembang. Akhirnya, kita boleh ditinggalkan dengan pasaran yang mematuhi BPR yang terdiri daripada hampir semua orang yang layak mendapat subsidi premium, dengan hanya enrollees yang tidak disubsidi yang paling teruk yang terus membayar premium yang meningkat untuk perlindungan yang mematuhi ACA.
Apa yang Boleh Dilakukan untuk Mencegah Spirul Maut?
Walaupun peraturan ACA berlaku di seluruh negara, insurans kesihatan individu juga dikawal selia di peringkat negeri. ACA menetapkan piawaian dan syarat minimum, namun negara boleh mengenakan peraturan tambahan, atau bahkan melakukan penyesuaian terhadap peraturan BPR dengan menggunakan 1332 pengabaian.
Ada beberapa pendekatan yang boleh digunakan oleh negara untuk meningkatkan kestabilan pasaran insurans masing-masing dan menangkis spiral kematian di kalangan penduduk yang tidak layak mendapat subsidi premium:
- Negara boleh mengenakan mandat masing-masing. Massachusetts sudah mempunyai satu, dan Vermont mungkin mempunyai satu sehingga 2020. Negeri-negeri lain boleh mengikutinya.
- Negeri-negeri boleh menawarkan subsidi premium kepada orang-orang yang mendapat terlalu banyak untuk subsidi BPR. Minnesota melakukan ini pada tahun 2017 (untuk satu tahun sahaja). Colorado dipertimbangkan pada tahun 2017 dan sekali lagi pada tahun 2018, tetapi pembiayaan adalah penghalang.
- Negara-negara boleh membuat peraturan dan undang-undang untuk mencegah akses yang meluas kepada pelan jangka pendek dan perancangan kesihatan yang lebih panjang. Beberapa negara telah melakukan ini, dan yang lain mungkin mengikutinya. Dengan menghalang orang yang sihat daripada mengelakkan pasaran yang mematuhi ACA memihak kepada rancangan yang tidak mematuhi peraturan ACA, negara-negara membantu memastikan bahawa pasaran yang mematuhi BPR mereka terus mempunyai gabungan yang baik dari orang-orang yang sihat, yang berkhidmat untuk mengekalkan kolam risiko stabil.
- Negara boleh mendapatkan 1332 pengabaian untuk menerima pembiayaan persekutuan untuk melaksanakan program reinsurans atau pendekatan inovatif yang lain untuk memastikan premium di bawah kawalan. Alaska, Minnesota, dan Oregon sudah menjalankan program insurans semula, yang telah menstabilkan premium pasaran masing-masing. Beberapa negara lain sedang mempertimbangkan melakukan sesuatu yang serupa.
A Word From DipHealth
Perbincangan spiral kematian berhubung dengan BPR yang digunakan untuk pasaran insurans kesihatan individu, dan beberapa orang membeli liputan dalam pasaran individu. Hampir semua warga Amerika yang diinsuranskan mendapatkan liputan mereka sama ada dari majikan atau dari kerajaan (Medicare, Medicaid, CHIP). Kurang daripada 17 juta orang, daripada negara 325 juta, mendapat perlindungan di pasaran individu. Jadi kebimbangan mengenai ketidakstabilan pasaran insurans mungkin tidak akan menjejaskan liputan anda.
Dan bahkan di pasaran individu, majoriti enrollees semasa menerima subsidi premium. Sekiranya anda layak mendapat subsidi, anda dilindungi daripada premium yang berleluasa selagi penanggung insurans terus menawarkan perlindungan di kawasan anda.
Tetapi ini sedikit penghiburan kepada beberapa juta orang yang perlu membeli liputan di pasaran individu dan tidak layak mendapat subsidi premium. Sekiranya anda berada dalam kumpulan ini, anda mungkin tertarik untuk beralih kepada perlindungan yang tidak mematuhi ACA, tetapi penting untuk memahami kelemahan rancangan tersebut sebelum anda mendaftar-ada sebab mereka jauh lebih murah daripada insurans kesihatan sebenar.
Menggunakan Program Kesihatan Insurans Kesihatan
Program kesejahteraan kesihatan kesihatan boleh membantu anda mengurangkan berat badan, berhenti merokok atau memberi diskaun keahlian gim. Ketahui lebih lanjut mengenai program kesihatan.
Sumber Maklumat Dasar Kesihatan Insurans & Kesihatan
Perlukan sumber maklumat mengenai dasar kesihatan A.S., insurans kesihatan, dan pembaharuan? Lihat sumber yang menyediakan maklumat dan analisa mendalam berdasarkan fakta.
Bagaimana Insurans Kesihatan Mempertingkatkan Teknologi Kesihatan
Sebagai penanggung insurans kesihatan terus bergaul dengan syarikat-syarikat teknologi kesihatan, lebih ramai pengguna diharapkan akan mendapat akses kepada kesihatan digital terkini.