Apa Tepat Adakah Pertukaran Insurans Kesihatan, Bagaimanakah?
Isi kandungan:
- Pertukaran Adakah Portal Pendaftaran-Mereka Tidak Penanggung Insurans Anda
- Apakah Perbezaan Antara "On-Exchange" dan "Off-Exchange"?
- Siapa yang Boleh Menggunakan Pertukaran?
- Berapa Banyak Orang Yang Dilindungi Melalui Bursa BPR?
- Bagaimana Pertukaran Insurans Kesihatan berfungsi
- Mencari Pertukaran Insurans Kesihatan Anda
Beza Insuran Kereta 1st party dan 3rd Party (1 Minit 40 saat jer) (September 2024)
Pertukaran insurans kesihatan, yang dikenali sebagai pasaran insurans kesihatan, adalah kawasan perbelanjaan perbandingan untuk insurans kesihatan. Syarikat insurans kesihatan persendirian menyenaraikan rancangan kesihatan mereka dengan pertukaran, dan kedai perbandingan orang di bursa dari kalangan senarai pelan kesihatan yang tersedia.
Frasa pertukaran insurans kesihatan yang paling lazim merujuk kepada awam bursa-bursa insurans kesihatan yang dibangunkan oleh kerajaan kerana Akta Penjagaan Mampu (BPR) yang dikenali sebagai Obamacare walaupun terdapat pertukaran insurans kesihatan swasta. Pertukaran insurans kesihatan swasta biasanya direka untuk berkhidmat kepada beberapa majikan besar, oleh itu kebanyakan orang hanya akan menemui mereka ketika mendaftar untuk insurans kesihatan berasaskan pekerjaan.
Pertukaran insurans kesihatan awam digunakan untuk membeli pelan insurans kesihatan individu dan keluarga yang mematuhi BPR ("individu dan keluarga" atau "pasaran individu") bermaksud insurans kesihatan yang dibeli oleh orang sendiri, berbanding dengan liputan yang diperoleh melalui majikan atau melalui program yang dikendalikan oleh kerajaan seperti Medicare atau Medicaid). Dan bursa ini adalah satu-satunya tempat orang boleh mendapatkan subsidi premium dan subsidi perkongsian kos, yang berkhidmat untuk mengurangkan premium dan kos out-of-pocket untuk berjuta-juta pelajar yang layak.
Orang yang layak untuk Medicaid berdasarkan pendapatan mereka boleh mendaftar di Medicaid melalui pertukaran di negara mereka. Pelan kumpulan kecil untuk perniagaan kecil juga boleh didapati melalui bursa, walaupun segmen pasaran mereka telah menarik beberapa orang yang mendaftar, dan kerajaan persekutuan mengumumkan pada Mei 2017 bahawa mereka tidak akan lagi mengendalikan sistem pendaftaran perniagaan kecil (digunakan di 33 negeri pada 2017. Sebaliknya, bermula pada tahun 2018, perniagaan kecil di negeri itu mendaftar secara langsung melalui syarikat insurans atau dengan bantuan broker, dan membayar premium kepada penanggung insurans daripada membuat bayaran premium melalui bursa.
Tetapi artikel ini memberi tumpuan kepada pertukaran insurans kesihatan awam BPR, dan pelan insurans kesihatan pasaran individu yang membentuk sebahagian besar daripada pendaftaran pelan swasta. Ia adalah "pertukaran", jamak, kerana setiap negara mempunyai pertukaran. Dan walaupun perkataan itu pasaran memupuk imej mental tempat fizikal di mana pembeli mengembara dari gerai ke gerai memeriksa barangan vendor, kebanyakan orang mengakses pertukaran insurans kesihatan melalui internet. Pertukaran insurans kesihatan terbesar, HealthCare.gov, dijalankan oleh kerajaan persekutuan, yang melayani pembeli insurans kesihatan di 39 buah negara. 11 negeri yang lain dan Daerah Columbia masing-masing menjalankan pertukaran mereka sendiri.
Pertukaran Adakah Portal Pendaftaran-Mereka Tidak Penanggung Insurans Anda
Adalah penting untuk memahami bahawa pertukaran adalah satu platform untuk liputan pembelian. Jika anda membeli insurans kesihatan melalui Covered California, contohnya (bursa negeri di California), Covered California bukan syarikat insurans anda. Sebaliknya, syarikat insurans anda akan Kesihatan Bersih atau Perisai Biru, atau Anthem atau mana-mana penanggung insurans swasta lain yang menawarkan perlindungan melalui Covered California.
Negara-negara mempunyai pilihan untuk mewujudkan bursa mereka sendiri atau bergantung pada kerajaan persekutuan untuk membuat pertukaran bagi mereka. Sesetengah negeri mempunyai bursa hibrid yang sama ada perkongsian antara kerajaan negeri dan persekutuan, atau bursa negeri yang menggunakan platform pendaftaran persekutuan (HealthCare.gov). Pada tahun 2018 dan 2019, terdapat 12 bursa di seluruh negara, lima bursa negara yang menggunakan HealthCare.gov untuk pendaftaran, enam bursa perkongsian persekutuan negara, dan 28 bursa federal.
Dan untuk menjelaskan satu lagi perkara yang kadang-kadang menimbulkan kekeliruan, istilah "pertukaran" dan "pasaran" digunakan secara bergantian. Tetapi istilah "pasaran" digunakan lebih umum.Oleh itu, semasa pertukaran atau pasar insurans kesihatan merujuk secara khusus kepada portal di setiap negeri yang boleh digunakan oleh orang untuk membandingkan pelbagai pilihan dan mendaftar, istilah "pasar insurans kesihatan" lebih banyak digunakan, dan boleh termasuk pelan yang dijual di luar bursa dan majikan Pelan-rancangan yang dikehendaki dan juga pelan nenek dan datuk.
Apakah Perbezaan Antara "On-Exchange" dan "Off-Exchange"?
Jika anda membeli pelan insurans kesihatan di pasaran individu, anda mungkin akan mendengar orang merujuk kepada pelan "pertukaran" berbanding pelan "pertukaran luar". Pelan "pertukaran" hanyalah satu yang dibeli melalui pertukaran. Orang boleh membeli pelan pertukaran sendiri, atau mereka boleh mendapatkan bantuan daripada broker atau navigator (dan dalam sesetengah kes, pelan "pertukaran" boleh dibeli melalui laman web broker dalam talian; meminta banyak soalan jika anda bekerja dengan broker atau laman web peribadi, untuk memastikan bahawa anda mendapat pelan pertukaran jika itu pilihan anda).
Rancangan "Off-Exchange", sebaliknya, dibeli tanpa melalui pertukaran ACA di negara anda. Mereka boleh dibeli secara langsung dari syarikat insurans, atau dengan bantuan broker. Subsidi premium dan subsidi perkongsian kos tidak tersedia jika anda membeli pelan luar pertukaran, walaupun anda mungkin layak (dan anda tidak boleh kembali dan menuntut subsidi premium pada pulangan cukai anda jika anda membeli pelan luar).
Tetapi dalam banyak kes, pelan itu sendiri adalah identik atau hampir indentikal, di-dan di luar pertukaran. Semua pelan perubatan utama individu dengan tarikh berkuatkuasa Januari 2014 atau yang lebih lama dikehendaki mematuhi BPR sepenuhnya, tanpa mengira sama ada mereka dijual di bursa atau pertukaran asing. Bahagian itu penting: Syarikat insurans tidak boleh menjual rancangan kesihatan perubatan yang tidak patuh di pasaran individu, walaupun mereka menjualnya di luar bursa.
Bergantung pada bagaimana keadaan anda telah menstrukturkan pertukarannya, pelan kesihatan yang tersedia di bursa mungkin perlu mematuhi syarat-syarat tambahan di luar hanya menjadi patuh ACA.
Sesetengah syarikat insurans memilih untuk menawarkan rancangan mereka untuk dijual di bursa, yang lain hanya menawarkan mereka di luar pertukaran, dan yang lain menawarkan pelan kedua-dua on-and off-exchange (ambil perhatian bahawa Washington DC tidak membenarkan rancangan untuk dijual di luar pertukaran; - Pelan kesihatan individu dan kumpulan kecil yang lengkap boleh dibeli di sana melalui DC Health Link, pertukaran insurans kesihatan Daerah).
Pelan yang sedang dijual tetapi tidak mematuhi BPR perlu jatuh ke dalam kategori "manfaat terkecuali," yang bermaksud mereka dikecualikan secara khusus dari peraturan BPR, dan, secara definisi, bukan individu insurans kesihatan utama. Faedah yang dikecualikan termasuk insurans kesihatan jangka pendek, pelan manfaat terhad, pelan indemniti tetap, tambahan kemalangan, penyakit kritikal / pelan penyakit khusus, dan insurans pergigian / penglihatan. Kecuali pelan jangka pendek untuk mengisi jurang sementara dalam liputan, tiada faedah terkecuali yang direka untuk menyediakan liputan perubatan secara berasingan; mereka semua direka untuk berfungsi sebagai liputan tambahan. Faedah-faedah yang dikecualikan tersedia untuk pertukaran luar biasa di kebanyakan kawasan (dan rancangan pergigian / penglihatan boleh didapati di bursa dalam banyak bidang).
Siapa yang Boleh Menggunakan Pertukaran?
Semua warga A.S. dan penduduk yang hadir secara sah yang tidak dipenjarakan dan tidak layak untuk Part A Medicare bebas premium layak untuk membeli pelan kesihatan di bursa di negeri tempat mereka tinggal. Pendatang tidak berdokumen tidak boleh mendaftar dalam liputan melalui bursa, walaupun tanpa subsidi premium.
Perniagaan kecil juga boleh membeli liputan dalam pertukaran; Di kebanyakan negeri, ini terhad kepada perniagaan dengan sehingga 50 pekerja, walaupun ada beberapa negeri (California, Colorado, New York, dan Vermont) di mana perniagaan dengan sehingga 100 pekerja dapat menggunakan pertukaran untuk perlindungan yang selamat. Perhatikan bahawa di negeri-negeri yang menggunakan pertukaran perniagaan kecil HealthCare.gov, bursa tidak lagi mengendalikan pendaftaran, dan mempunyai perniagaan mendaftar secara langsung dengan penanggung insurans.
Sebagai hasil daripada Pindaan Grassley di BPR, Kongres dan kakitangannya dikehendaki untuk mendapatkan perlindungan di bursa. Untuk menampung keperluan ini dan memastikan bahawa Kongres dan pekerja tidak kehilangan sumbangan premium majikan mereka, kerajaan mencipta jalan penyelesaian yang membolehkan Kongres dan kakitangan mendaftar dalam rancangan kumpulan kecil melalui bursa negeri di District of Columbia (DC Health Link). DC Health Link dilaporkan pada bulan April 2017 bahawa kira-kira 11,000 peserta enjin kecil mereka adalah anggota Kongres dan kakitangan mereka.
Berapa Banyak Orang Yang Dilindungi Melalui Bursa BPR?
Pada akhir pendaftaran terbuka untuk liputan 2018 (yang berakhir pada 15 Disember 2017, di kebanyakan negeri), jumlah pendaftaran pertukaran dalam pelan pasaran individu berjumlah 11.8 juta orang, termasuk pendaftaran yang dijalankan melalui HealthCare.gov dan 12 bursa negeri.
Sehingga Februari 2018, pendaftaran yang dilaksanakan (iaitu polisi berkuat kuasa yang mana premium telah dibayar) berjumlah kira-kira 10.6 juta orang. Pendaftaran yang berkekalan selalu lebih rendah daripada bilangan orang yang mendaftar semasa pendaftaran terbuka, kerana ada sesetengah orang yang tidak membayar premium permulaan atau yang membatalkan perlindungan mereka tidak lama selepas mendaftar.
Perniagaan kecil boleh mendaftar dalam perancangan melalui bursa, tetapi terdapat kurang daripada 200,000 orang yang mendaftar dalam rancangan pertukaran perniagaan kecil di seluruh negara pada tahun 2017-sebahagian besar dari para pelajar pertukaran ACA mempunyai liputan dalam pasaran individu.
Bagaimana Pertukaran Insurans Kesihatan berfungsi
Pertukaran direka untuk meningkatkan persaingan dan memudahkan perbelanjaan perbandingan. Syarikat-syarikat insurans bersaing untuk perniagaan anda dalam pertukaran. Pertandingan langsung ini bertujuan untuk memastikan kos premium insurans kesihatan turun. Pertukaran / pasaran memudahkan perbandingan pelan dengan menggunakan pendekatan "epal untuk epal":
- Semua polisi insurans kesihatan yang ditawarkan melalui bursa menyediakan set minimum manfaat kesihatan yang penting. Ini adalah sebahagian daripada pematuhan ACA, jadi pelan perubatan utama yang boleh didapati di kawasan anda juga akan merangkumi manfaat kesihatan yang penting:
- Penjagaan Ambulatory (penjagaan pesakit luar)
- Perkhidmatan kecemasan
- Hospitalisasi
- Penjagaan bersalin dan bayi baru lahir
- Penjagaan kesihatan mental, termasuk rawatan untuk gangguan penggunaan bahan)
- Ubat-ubatan preskripsi
- Perkhidmatan pemulihan dan perkhidmatan habilitatif, termasuk peranti
- Perkhidmatan makmal
- Penjagaan pencegahan
- Visi pediatrik dan penjagaan pergigian (perlindungan untuk perkhidmatan pergigian dan penglihatan dewasa tidak diperlukan) Dan peraturan bagi liputan pergigian pediatrik adalah sedikit berbeza daripada faedah kesihatan lain yang penting).
- Semua polisi insurans kesihatan yang ditawarkan mesti mematuhi salah satu daripada lima peringkat manfaat: bencana, gangsa, perak, emas, atau platinum.
- Rancangan tersuai boleh didapati di bursa di beberapa negeri. Di bursa California, semua pelan itu diseragamkan.
Kedua-dua pertukaran dan pertukaran asing, tier manfaat polisi (gangsa, perak, emas, atau platinum) menggambarkan peratusan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi pelan akan membayar, atau dikenali sebagai nilai aktuari (AV) pelan itu. Anda boleh mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana tahap manfaat ini berfungsi, "Bronze, Silver, Gold, and Platinum-Memahami Sistem Logam." Di kebanyakan kawasan di negara ini, pelan platinum adalah terhad atau tidak tersedia sama sekali. Rancangan perak dan emas boleh didapati di semua kawasan di negara ini (penanggung insurans yang menawarkan pelan dalam pertukaran diperlukan untuk menawarkan mereka di peringkat perak dan emas, sekurang-kurangnya) dan hampir setiap daerah di Amerika Syarikat mempunyai rancangan gangsa.
Rencana bencana merangkumi kurang daripada 60 peratus daripada kos manfaat kesihatan yang penting untuk populasi standard, tetapi mereka masih harus mematuhi topi ACA pada kos luar poket. Rencana bencana juga merangkumi tiga lawatan pejabat penjagaan primer sebelum ditolak, dan penjagaan pencegahan tertentu dilindungi sepenuhnya, sama seperti pada semua pelan yang mematuhi ACA. Segala yang lain terpakai kepada yang boleh ditolak, dan hanya dilindungi setelah dipenuhi. Kedua-duanya di dalam pertukaran dan di luar bursa, rancangan bencana hanya tersedia bagi mereka yang berusia hingga 30 tahun atau mereka yang memenuhi syarat untuk pengecualian kesusahan dari mandat untuk membeli liputan
Pertukaran menyediakan subsidi untuk membantu membayar insurans kesihatan. Pertukaran insurans kesihatan adalah satu-satunya titik akses untuk subsidi kerajaan (kredit cukai premium) yang menjadikan insurans kesihatan lebih berpatutan bagi rakyat Amerika yang berpendapatan sederhana. Anda boleh memohon subsidi insurans kesihatan kerajaan melalui pertukaran insurans kesihatan anda, dan subsidi hanya baik untuk insurans kesihatan yang dibeli di bursa insurans kesihatan. Ketahui lebih lanjut mengenai subsidi insurans kesihatan dalam, "Bolehkah saya Dapatkan Membantu Bantuan untuk Insurans Kesihatan?"
Walaupun anda fikir anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi premium, tetapi tidak pasti kerana turun naik dalam pendapatan anda, anda akan ingin mempertimbangkan untuk membeli pelan melalui pertukaran. Anda boleh membayar harga penuh dan kemudian kembali kemudian dan menuntut subsidi (kerana ia benar-benar hanya kredit cukai) pada pulangan cukai anda. Tetapi anda tidak boleh berbuat demikian jika anda membeli pelan anda di luar pertukaran.
Terdapat twist baru, bagaimanapun, yang mula memohon pada 2018: Orang yang tidak layak mendapat subsidi premium dan yang ingin membeli pelan peringkat perak mungkin mendapati versi pelan-pelan pelan itu lebih murah. Ini kerana cara kos subsidi perkongsian kos ditambah kepada premium. Tetapi perlu diingat bahawa anda tidak boleh beralih kepada pelan pertukaran pada pertengahan tahun jika pendapatan anda jatuh dan membuat anda layak untuk subsidi (melainkan jika anda mempunyai acara yang layak, perubahan dalam pendapatan bukan acara yang layak melainkan anda sudah mendaftar di dalam pelan pertukaran).
Sebagai tambahan kepada subsidi premium, subsidi perkongsian kos (juga dikenali sebagai pengurangan perkongsian kos) juga hanya tersedia jika anda membeli pelan perak melalui bursa di negara anda. Jika pendapatan anda membuat anda layak untuk subsidi perkongsian kos dan / atau subsidi premium, anda akan mahu mendaftar melalui bursa (berbanding dengan mendaftarkan pertukaran syarikat insurans) untuk mengambil kesempatan daripada bantuan yang ada.
Mencari Pertukaran Insurans Kesihatan Anda
Negeri anda boleh menjalankan pertukaran insurans kesihatannya sendiri seperti yang dikendalikan oleh California, Covered California. Atau, negara anda mungkin memilih untuk tidak membuat pertukaran insurans kesihatan, atau untuk membuat pertukaran tetapi menggunakan platform pendaftaran persekutuan. Dalam hal ini, penduduk menggunakan pertukaran kerajaan persekutuan di HealthCare.gov. Ketahui cara menghubungi pertukaran insurans kesihatan di negeri anda, atau sama ada penduduk negara anda menggunakan pertukaran kerajaan persekutuan.
Negeri berikut mempunyai laman web pendaftaran sendiri, walaupun anda boleh mendapatkannya dengan memulakan di HealthCare.gov dan mengklik pada keadaan anda atau memasukkan kod zip anda:
- California
- Colorado
- Connecticut
- Daerah Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Pulau Rhode
- Vermont
- Washington
Di setiap negeri, pendaftaran dalam pertukaran (dan di luar bursa, bagi liputan pasaran individu di setiap negeri kecuali Nevada) adalah terhad kepada tingkap enrolmen terbuka tahunan dan tempoh pendaftaran khas yang dicetuskan oleh acara-acara yang layak.Pendaftaran terbuka bagi liputan 2019 akan bermula dari 1 November 2018 hingga 15 Disember 2018 di setiap negeri yang menggunakan HealthCare.gov, serta beberapa negeri yang menjalankan pertukaran mereka sendiri.
Tetapi ada beberapa pengecualian, kerana negara-negara yang menjalankan pertukaran mereka sendiri dapat memperpanjang panjang pendaftaran terbuka. Tingkap pendaftaran akan lebih lama untuk liputan 2019 di California, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York, dan Rhode Island.
Insurans Kesihatan EPO: Apa Ia Adakah dan Bagaimana Ia Berfungsi
Ketahui dengan tepat apa insurans kesihatan EPO dan bagaimana ia berfungsi. Apakah yang perlu anda ketahui tentang perkongsian kos, rujukan dan pra-kebenaran?
Bagaimanakah Rang Undang-Undang Cukai GOP Memengaruhi Insurans Kesihatan Anda?
Rang undang-undang cukai GOP akan memansuhkan mandat individu pada 2019. Ini akan memacu premium dalam pasaran individu, tetapi subsidi juga akan berkembang.
Adakah Perlindungan Kesihatan Transgender Melindungi Insurans Kesihatan?
BPR melarang diskriminasi dalam penjagaan kesihatan berdasarkan identiti jantina. Tetapi pelan kesihatan tidak diperlukan untuk melindungi prosedur penyerahan jantina.