Cara Bajet untuk Deduktibel Insurans Kesihatan
Isi kandungan:
- Akaun Belanja Fleksibel (FSA)
- Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)
- Penyusunan Pembayaran Balik Kesihatan (HRA)
- Subsidi Perkongsian Kos
- Bajet untuk Penjimatan Kecemasan
Dragnet: Big Cab / Big Slip / Big Try / Big Little Mother (September 2024)
Ia tidak luar biasa untuk menghadapi kesulitan membayar insurans kesihatan yang boleh ditolak-beberapa deductibles beribu-ribu ringgit. Dan jika anda tidak mempunyai simpanan yang banyak, anda boleh merasa seperti deductible anda terlalu tinggi.
Pilihan anda untuk menangani kos bergantung kepada sama ada anda berhak ditolak sekarang atau sama ada anda bersedia terlebih dahulu. Sekiranya anda mencari masa depan dan menyedari bahawa anda perlu membuat sebahagian besar perubahan ini, berikut adalah beberapa pilihan untuk bekerja dalam deduktif anda.
Akaun Belanja Fleksibel (FSA)
Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, anda mungkin boleh mengambil bahagian dalam akaun perbelanjaan yang fleksibel. FSA adalah jenis tabungan khusus yang boleh digunakan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, seperti membayar potongan, copayar, dan insurans bersama anda.
Bagaimanakah ia berfungsi? Daftar untuk FSA anda semasa pendaftaran terbuka apabila anda mendaftar untuk insurans kesihatan. Majikan anda kemudian akan mengambil sedikit wang sebelum cukai daripada setiap gaji anda dan memasukkannya ke FSA anda. Apabila anda perlu membayar deductible anda, anda boleh menggunakan wang di FSA anda.
Lebih mudah untuk membayar deductible anda menggunakan FSA kerana, bukannya harus menghasilkan sejumlah besar wang dari gaji tunggal, anda memecah beban kewangan menjadi jumlah yang lebih kecil yang tersebar sepanjang tahun.
Di samping itu, wang yang anda masukkan ke dalam FSA anda keluar daripada gaji anda sebelum cukai. Ini menjadikan pendapatan bercukai anda lebih kecil-anda membayar cukai pendapatan yang kurang. Kerana anda akan mendapat lebih sedikit cukai pendapatan yang diambil dari setiap gaji, sumbangan FSA anda tidak akan memberi kesan kepada bayaran pulang rumah anda sebanyak, katakan, meletakkan jumlah wang yang sama ke dalam akaun simpanan biasa.
Sebagai contoh, mungkin anda meletakkan $ 40 setiap gaji ke dalam FSA anda dan yang menurunkan cukai pendapatan anda dengan $ 8.Bayar balik rumah anda hanya akan menjadi $ 32 kurang daripada sebelumnya, walaupun anda mengusik $ 40. (Angka tepat anda akan bergantung kepada pendeposit cukai pendapatan anda.)
Apa yang berlaku jika awal tahun ini dan anda belum menyimpan cukup dalam FSA anda untuk memenuhi deductible anda? Anda akan dapat menarik balik jumlah yang anda telah dijadualkan menyumbang sepanjang tahun dan gunakan wang itu untuk deductible anda, walaupun sebelum ia diambil dari gaji anda. Kemudian, sepanjang sepanjang tahun, anda akan terus memberi sumbangan kepada FSA, pada asasnya mendapatkannya kembali ke sifar menjelang akhir tahun ini. Dengan cara ini, FSA boleh berfungsi sebagai sejenis sistem pinjaman, jika anda memerlukan penjagaan kesihatan awal tahun ini. Terdapat beberapa kaveat, walaupun:
- Jika anda tidak menghabiskan semua wang dalam FSA anda pada akhir tahun, anda mungkin kehilangannya. Anda dibenarkan untuk memindahkan $ 500 ke FSA tahun depan, atau untuk menjalankan baki selebihnya dan menggunakannya dalam dua setengah bulan pertama tahun yang akan datang. Tetapi selain pengecualian tersebut, anda kehilangan wang yang tinggal di FSA anda pada akhir tahun.
- Kerajaan persekutuan mengehadkan berapa banyak wang yang anda dibenarkan untuk dimasukkan ke dalam FSA setiap tahun. Oleh itu, sekiranya deduktif anda adalah lebih daripada $ 2,650 pada tahun 2018, FSA anda hanya akan menampung sebahagiannya ($ 2,650 adalah had sumbangan FSA pada 2018; jumlah ini diindeks untuk inflasi setiap tahun oleh IRS).
Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)
HSA adalah akaun tabungan khas yang berfungsi dengan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHPs). Anda meletakkan wang ke dalam HSA anda dan menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan, seperti deductible anda. Wang yang anda sumbangkan kepada HSA anda adalah deduktif cukai dan faedah yang diperolehi dikecualikan daripada cukai persekutuan.
IRS mengehadkan berapa banyak anda boleh menyumbang kepada HSA. Pada tahun 2018, had ialah $ 3,450 jika anda mempunyai liputan HDHP hanya untuk diri sendiri, dan $ 6,900 jika anda mempunyai liputan HDHP untuk diri sendiri dan sekurang-kurangnya seorang ahli keluarga yang lain (orang yang berusia 55 tahun ke atas boleh menyumbang tambahan $ 1,000 setahun).
Jika anda tidak menggunakan dana HSA anda pada akhir tahun ini, tidak ada peluh. Ia tetap dalam akaun HSA anda, mengumpul faedah bebas cukai sehingga anda menggunakannya. Anda tidak akan kehilangannya pada akhir tahun seperti wang dalam FSA.
Sebenarnya, jika anda sihat dan tidak menggunakan semua wang yang anda sumbangkan kepada HSA anda setiap tahun, ada kemungkinan untuk menabung sejumlah besar simpanan yang berfaedah. Sesetengah orang juga menganggap HSA mereka sebagai akaun persaraan yang lain.
Majikan anda juga boleh menyumbangkan wang sebelum cukai ke dalam HSA anda, walaupun tidak semua majikan berbuat demikian. Tidak seperti FSA, HSA anda tidak perlu dikaitkan dengan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan. Anda boleh menetapkan sendiri selagi anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan dengan tinggi (HDHP).
Untuk mendapatkan HSA anda dan berjalan dengan cepat, anda boleh memindahkan wang dari IRA (akaun persaraan individu) ke dalam HSA anda sekali dalam seumur hidup anda tanpa sebarang penalti jika anda mengikuti semua Peraturan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman (IRS) dengan teliti. Anda dibenarkan memindahkan ke had sumbangan maksimum untuk tahun di mana anda membuat pemindahan, dengan andaian bahawa anda tidak membuat sebarang caruman HSA tambahan pada tahun itu. Sekali lagi, ada kaveat:
- Anda mesti mempunyai layak pelan kesihatan yang boleh ditolak untuk membuka HSA. Bukan semua pelan kesihatan dengan apa yang kelihatan seperti yang ditolak tinggi sebenarnya adalah HDHP. Jika anda tidak pasti bahawa insurans kesihatan anda adalah HDHP, hubungi pelan kesihatan atau jabatan faedah pekerja anda untuk memeriksa sebelum ini anda menubuhkan sebuah HSA.
- Jika anda menggunakan wang dalam HSA anda untuk sesuatu selain perbelanjaan perubatan yang layak, anda akan menghadapi hukuman denda.
- Terdapat had untuk berapa banyak wang yang boleh dimasukkan ke dalam HSA dalam mana-mana tahun tertentu, tetapi tidak ada batasan maksima yang dapat dikumpulkan di dalamnya dari masa ke masa.
Penyusunan Pembayaran Balik Kesihatan (HRA)
HRA adalah satu perjanjian antara anda dan majikan anda yang membenarkan majikan anda membayar balik perbelanjaan perubatan anda, termasuk deductible anda. Ia sama dengan HSA atau FSA, kecuali hanya majikan anda yang boleh menyumbang wang kepadanya-anda tidak boleh membiayai sendiri.
Oleh kerana majikan anda membiayai akaun, bukan wang anda, seperti dana dalam HSA. Jika anda berhenti kerja anda, anda mungkin atau mungkin tidak dapat menyimpan akaun itu-bergantung kepada bagaimana majikan anda menyusun HRA. Dana yang ditinggalkan dalam akaun biasanya akan dilancarkan pada tahun hadapan, tetapi terpulang kepada majikan anda.
Subsidi Perkongsian Kos
Akta Penjagaan Terjangkau mencipta subsidi untuk membantu orang yang berpendapatan sederhana (dan yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri, berbanding dengan mendapatkan majikan) membayar deduktibles, copayments, dan insurans bersama mereka. Terdapat garis panduan pendapatan untuk memenuhi syarat dan anda perlu membuat pelan insurans kesihatan peringkat perak yang anda beli dari pertukaran insurans kesihatan negeri anda.
Jika anda memenuhi syarat untuk subsidi perkongsian kos, anda hampir pasti juga layak untuk subsidi premium yang direka untuk membantu anda membayar premium insurans kesihatan bulanan anda. Anda boleh menggunakan wang yang anda simpan dalam kos premium untuk meletakkan ke arah deductible anda.
Jangan biarkan subsidi ini hanya kerana pelan kesihatan anda sekarang bukan pelan berasaskan pertukaran mata wang perak. Sekiranya anda fikir anda mungkin layak, pelajari mengenainya sekarang supaya anda boleh memilih pelan kelayakan dalam tempoh pendaftaran terbuka seterusnya (1 November hingga 15 Disember untuk perlindungan yang berkuatkuasa 1 Januari tahun depan). Ia tidak akan membantu anda tahun ini, tetapi tahun depan anda tidak perlu risau.
Bajet untuk Penjimatan Kecemasan
Sekiranya anda berdisiplin, anda boleh membuat jumlah tudung setiap kali gaji untuk ditolak.Walaupun anda tidak akan mendapat apa-apa kelebihan cukai istimewa seperti yang anda lakukan dengan FSA atau HSA, anda tidak akan dikekang oleh banyak peraturan IRS mengenai cara anda boleh menyimpan dan apa yang anda mesti menggunakan wang untuk sama ada.
Ia mungkin lebih mudah untuk membina dana kecemasan untuk membayar potongan anda jika anda memikirkannya sebagai membayar bil terlebih dahulu daripada mendekatinya sebagai penjimatan. Secara keseluruhannya, kemungkinan anda akan memerlukan rawatan perubatan yang tinggi dan anda perlu membayar deductible anda selepas anda mendapatkan rawatan. Rang undang-undang itu akhirnya akan tiba. Membayar kepada anda terlebih dahulu.
Sediakan akaun khas untuk memegang dana yang boleh ditolak. Setiap bulan apabila anda membayar sewa, utiliti, insurans kereta, dan bil lain, masukkan wang ke dalam dana deduktif insurans kesihatan anda juga. Sekiranya anda mempunyai bank anda secara automatik memindahkannya dari akaun semak anda ke akaun tabungan atau pasaran wang, anda mungkin akan melakukannya secara konsisten.
Menggunakan Program Kesihatan Insurans Kesihatan
Program kesejahteraan kesihatan kesihatan boleh membantu anda mengurangkan berat badan, berhenti merokok atau memberi diskaun keahlian gim. Ketahui lebih lanjut mengenai program kesihatan.
Sumber Maklumat Dasar Kesihatan Insurans & Kesihatan
Perlukan sumber maklumat mengenai dasar kesihatan A.S., insurans kesihatan, dan pembaharuan? Lihat sumber yang menyediakan maklumat dan analisa mendalam berdasarkan fakta.
Bagaimana Insurans Kesihatan Mempertingkatkan Teknologi Kesihatan
Sebagai penanggung insurans kesihatan terus bergaul dengan syarikat-syarikat teknologi kesihatan, lebih ramai pengguna diharapkan akan mendapat akses kepada kesihatan digital terkini.