Apakah Insurans Semula dan Mengapa Syarikat Mengejarnya?
Isi kandungan:
- Penggunaan Berkembang
- Bagaimana Mereka Bekerja
- Negeri yang mengambil bahagian
- Alaska
- Oregon
- Minnesota
- Maine
- Jersi baru
- Wisconsin
- Maryland
- Negeri tambahan
The Pentagon Papers Released: Top-Secret Study on the Vietnam War (1971) (September 2024)
Cara paling mudah untuk memikirkan insurans semula adalah sebagai insurans bagi penanggung insurans.Kami membeli insurans kesihatan untuk melindungi diri kita dari keadaan di mana kita perlu menghabiskan sebilangan besar wang untuk rawatan perubatan. Reinsurance, apabila ia digunakan, menendang dan merangkumi sebahagian daripada kos - bahawa syarikat insurans sepatutnya perlu membayar diri mereka sendiri-apabila jumlah tuntutan itu mencapai jumlah tertentu, atau apabila para penuntut mempunyai syarat perubatan kos tinggi tertentu.
Butir-butir spesifik bagaimana program reinsurance berfungsi berbeza dari satu program ke yang lain, tetapi konsep asas adalah program reinsurans mengambil sebahagian dari biaya dan bukannya penanggung insurans harus membayarnya. Itu diterjemahkan ke dalam premium insurans yang lebih rendah, jadi lebih banyak orang dapat membayar insurans kesihatan.
Penggunaan Berkembang
Akta Penjagaan Terjangkau termasuk program reinsurans seluruh negara untuk pasaran individu, tetapi ia hanya berlanjutan sehingga 2016. Negara-negara boleh menubuhkan program insurans semula jangka panjang mereka sendiri, walau bagaimanapun, dan beberapa telah melakukannya.
Negara semakin beralih kepada program reinsurans dalam usaha menstabilkan pasaran insurans masing-masing (iaitu, liputan yang dibeli oleh orang sendiri melalui bursa atau pertukaran luar bukan melalui majikan atau pemerintah).
Alaska mula beroperasi program insurans semula pada 2017. Oregon dan Minnesota menyertai mereka pada tahun 2018. Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey akan mempunyai program reinsurance sehingga 2019. Dan negeri-negeri lain, termasuk Rhode Island, kemungkinan akan memulakan program reinsurans operasi oleh 2020.
Bagaimana Mereka Bekerja
Negara secara teknikal boleh memilih untuk membiayai sepenuhnya program reinsurans mereka sendiri, tetapi mereka akan meninggalkan banyak wang persekutuan di atas meja jika mereka melakukannya. Sebaliknya, negara menggunakan 1332 pengabaian untuk memastikan sebahagian daripada pembiayaan reinsurans mereka berasal dari kerajaan persekutuan. Butiran mengenai negara yang telah menyerahkan 1332 pengabaian dan maklumat mengenai persetujuan persekutuan boleh didapati di laman web CMS.
Ringkasnya, idea itu adalah bahawa program insurans semula menurunkan kos insurans kesihatan, yang bermaksud bahawa subsidi premium tidak perlu sama besar untuk memastikan liputan yang berpatutan, dan yang menyelamatkan wang kerajaan persekutuan (sejak subsidi premium adalah dibiayai oleh kerajaan persekutuan). Dengan menggunakan pengecualian 1332, negeri mendapat simpanan dan menggunakannya untuk membiayai program insurans semula. Wang itu sering dirujuk sebagai simpanan "melewati" sejak ia disalurkan ke negeri ini.
Negara-negara biasanya perlu membuat beberapa wang untuk insurans semula sendiri, jadi sering ada penilaian mengenai rancangan insurans di negeri ini untuk menaikkan pendapatan yang diperlukan oleh negara untuk membiayai program reinsuransnya.
Apabila semuanya dikatakan dan dilakukan, program reinsurans menghasilkan premium yang lebih rendah, kerana penanggung insurans tahu bahawa beberapa tuntutan kos tinggi mereka akan dilindungi oleh program reinsurans. Apabila premium lebih rendah, lebih ramai orang mampu membeli insurans kesihatan, dan itu benar-benar benar bagi mereka yang tidak layak mendapat subsidi premium kerana mereka perlu membayar kos keseluruhan liputan mereka sendiri.
Hasil akhir dari program insurans semula adalah bahawa premium dalam pasaran individu negeri lebih rendah daripada yang mereka sebaliknya, dan lebih ramai orang mempunyai liputan. Di semua negeri yang telah melaksanakan program insurans semula (atau akan berbuat demikian pada tahun 2019), premium telah menurun atau hanya meningkat dengan sangat sederhana. Di beberapa negeri, ini bertentangan dengan kenaikan kadar yang sangat signifikan pada tahun-tahun sebelumnya.
Negeri yang mengambil bahagian
Alaska
Alaska adalah negeri pertama yang menubuhkan program reinsurans, yang berkuatkuasa pada 2017. Ia dibiayai oleh kerajaan pada tahun itu, tetapi Alaska memperoleh pembiayaan melalui persekutuan melalui program insurans semula mulai tahun 2018.
Di bawah syarat-syarat Program Reinsurance Alaska, 100 peratus tuntutan pasaran individu dilindungi oleh program reinsurans sekiranya pelajar yang dikenal pasti (melalui tuntutan perubatan mereka) mempunyai sekurang-kurangnya satu daripada 33 keadaan perubatan kos tinggi (syarat-syarat yang disenaraikan di Alaska 1332 butir pengecualian, dalam Seksyen 3 AAC 31.540).
Oregon
Program Reinsurance Oregon berkuatkuasa pada 2018, dan membayar 50 peratus daripada tuntutan pasaran individu yang antara $ 95,000 dan $ 1 juta pada 2018. Sehingga 2019, titik lampiran (iaitu jumlah minimum yang harus dicapai oleh tuntutan untuk memenuhi syarat untuk liputan insurans semula) akan menjadi $ 90,000.
Minnesota
Program reinsurance Minnesota berkuatkuasa pada 2018. Dikenali sebagai Pelan Keselamatan Premium Minnesota, program insurans semula meliputi 80 peratus daripada tuntutan pasaran individu antara $ 50,000 dan $ 250,000.
Maine
Maine mempunyai program insurans semula pada 2012 dan 2013 (sebelum program reinsurans sementara ACA berkuat kuasa pada 2014) dan ia akan dikembalikan semula mulai tahun 2019. Persatuan Reasurans Akses Terjamin Maine (MGARA) akan memerlukan atau membenarkan penanggung insurans menyerahkan dasar kepada MGARA apabila yang diinsuranskan mempunyai keadaan perubatan berisiko tinggi.
Ceding akan menjadi mandatori apabila tuntutan yang diinsuranskan menunjukkan bahawa mereka mempunyai sekurang-kurangnya satu daripada lapan keadaan perubatan kos tinggi (kanser rahim, kanser metastatik, kanser prostat, penyakit pulmonari obstruktif kronik (COPD), kegagalan jantung kongestif, jangkitan HIV, kegagalan buah pinggang; dan Rheumatoid Arthritis). Tetapi penanggung insurans juga akan mempunyai pilihan untuk memberikan perlindungan secara sukarela apabila penanggung insurans mempunyai syarat-syarat kos tinggi yang lain.
Sebaik sahaja polisi diserahkan kepada MGARA, syarikat insurans memindahkan 90 peratus daripada premium (dibayar oleh pemegang polisi dan / atau subsidi premium jika rancangan itu dibeli melalui pertukaran) kepada MGARA. Pada gilirannya, MGARA kemudian mengambil tab untuk beberapa kos tuntutan, bergantung pada seberapa tinggi tuntutan itu.
Untuk dasar yang diserahkan, MGARA akan membayar 90 peratus tuntutan yang antara $ 47,000 dan $ 77,000, dan 100 peratus daripada tuntutan yang berjulat dari $ 77,000 hingga $ 1 juta. MGARA juga akan membantu menampung tuntutan di atas $ 1 juta, dalam penyelarasan dengan program pelarasan risiko persekutuan (pelarasan risiko akan meliputi 60 peratus daripada tuntutan di atas $ 1 juta pada tahun 2019, jadi MGARA menjangka meliputi 40 peratus lagi dalam keadaan itu).
Jersi baru
Rancangan Keselamatan Premium Insurans Kesihatan New Jersey akan berkuatkuasa pada 2019. Ia akan membayar balik penanggung insurans pasaran individu untuk 60 peratus daripada kos tuntutan yang antara $ 40,000 dan $ 215,000.
Wisconsin
Pelan Kestabilan Wisconsin Healthcare (WIHSP) akan berkuatkuasa pada 2019. Ia akan meliputi 50 peratus tuntutan pasaran individu yang antara $ 50,000 dan $ 250,000.
Maryland
Program reinsurans Maryland, yang akan ditadbirkan oleh Pertukaran Manfaat Kesihatan Maryland (iaitu, bursa insurans kesihatan di Maryland), akan berkuatkuasa pada 2019. Pemodelan aktuari untuk program ini menunjukkan bahawa ia akan membayar 80 peratus daripada pasaran individu tuntutan yang antara $ 20,000 dan $ 250,000. Titik lampiran $ 20,000 jauh lebih rendah daripada mana-mana negara lain yang telah digunakan, jadi program Maryland akan meliputi lebih banyak tuntutan daripada program reinsurans negara-negara lain.
Kesan penting dalam program reinsurans Maryland nyata dalam premium yang dicadangkan oleh syarikat insurans untuk 2019: Sebelum program reinsurans diluluskan, syarikat insurans mencadangkan kenaikan kadar purata kira-kira 30 peratus. Selepas program insurans semula diluluskan, syarikat insurans memfailkan kadar baru yang mencerminkan premium purata pengurangan lebih daripada 13 peratus.
Negeri tambahan
Ia secara meluas dijangka bahawa negeri-negeri lain akan mencari 1332 pengabaian untuk melaksanakan program insurans semula mereka sendiri pada tahun-tahun akan datang. Reinsurance secara amnya mempunyai sokongan bipartisan dan negara-negara yang telah melaksanakannya setakat ini menyaksikan peningkatan kestabilan dalam pasaran masing-masing, dengan peningkatan premium (atau berkurangan dalam banyak kes) berbanding dengan tahun sebelumnya.
Walau bagaimanapun, satu halangan adalah mendapatkan bahagian pembiayaan yang diperlukan untuk membayar insurans semula. Pembiayaan pass-through Persekutuan umumnya meliputi sebahagian besar kos, walaupun ia berbeza dari satu negara ke negara lain. Tetapi negara masih perlu menutup sebahagian daripada kos, dan itu bukan permulaan di sesetengah kawasan.
Senat Colorado, sebagai contoh, menolak undang-undang pada tahun 2018 yang akan membenarkan kerajaan mewujudkan program reinsurans, atas kebimbangan bahawa tidak adil untuk membebankan semua pelan insurans kesihatan di negeri ini untuk menampung bahagian negeri kos insurans semula.
Oleh itu, insurans semulajadi berasaskan negeri sememangnya tidak diberikan. Tetapi ia mungkin diterima pakai di lebih banyak negeri kerana kesan penstabilan pasaran reinsurans menjadi jelas di negara adopter awal.
Apa Yang Menentukan Kos Rancangan Insurans Kesihatan?Syarikat Insurans Kesihatan Besar Lima
Ingin tahu mengenai syarikat apa yang menguasai bidang insurans kesihatan? Dapatkan maklumat mengenai syarikat insurans kesihatan terbesar di Amerika Syarikat.
Pesakit Tiroid Memerangi Syarikat Insurans Kesihatan
Ketahui apa yang boleh anda lakukan apabila penanggung insurans kesihatan atau syarikat insurans menafikan liputan atau enggan membayar doktor, ujian, dan rawatan tertentu.
Adakah Syarikat Insurans Kesihatan Membuat Keuntungan?
Syarikat insurans kesihatan persendirian mesti tetap menguntungkan untuk kekal dalam perniagaan. Tetapi keuntungan mereka adalah sederhana berbanding dengan industri lain.