Adakah premium Insurans Kesihatan akan naik atau turun untuk tahun 2019?
Isi kandungan:
- Rate Changes for the Individual Market
- Keseluruhan berbanding Premium Benchmark
- Apa Ini Bermakna untuk Premium 2019
- Faktor Menurunkan Kadar Tinggi
- Penghapusan Penalti Mandat Individu
- Peluasan Pelan Jangka Pendek dan Rancangan Kesihatan Persatuan
- Faktor Menyebabkan Kadar Menurun
- Kadar Lebih Tinggi Daripada Mereka Diperlukan pada 2018
- Pada tahun 2017
- Program Reasurans Berasaskan Negeri
- Peraturan Negeri untuk Menghadkan Rancangan Jangka Pendek dan / atau Rencana Kesihatan Persatuan
- Banyak Faktor Lain
The case for having kids | Wajahat Ali (September 2024)
Jika anda telah memperhatikan tajuk-tajuk utama mengenai insurans kesihatan tahun ini, anda mungkin melihat banyak tentang premium yang meningkat akibat daripada pelbagai tindakan perundangan dan eksekutif. Tetapi anda juga mungkin melihat orang lain menonjolkan fakta bahawa premium akan berlaku turun untuk 2019. Jadi, apa yang berlaku?
Kerana ternyata, kedua-dua set tajuk utama adalah benar-dalam beberapa bidang, premium turun untuk pelbagai sebab. Tetapi di kebanyakan kawasan, premium adalah juga akan menjadi lebih tinggi daripada yang mereka mungkin tidak mempunyai keputusan kerajaan yang berbeza. Mari kita teliti melalui semua bunyi dan cari apa yang sebenarnya berlaku kepada premium insurans kesihatan anda.
Rate Changes for the Individual Market
Sebagai permulaan, majoriti berita utama yang anda lihat adalah untuk insurans kesihatan yang dibeli orang di pasaran individu.Itu boleh dilakukan di dalam pertukaran insurans kesihatan atau di luar bursa (iaitu, dibeli secara langsung dari syarikat insurans kesihatan), tetapi tidak termasuk liputan yang diperoleh orang daripada majikan, atau tidak termasuk Medicare, Medicaid, atau Insurans Kesihatan Kanak-Kanak Program.
Terdapat kurang daripada 16 juta orang yang mendaftar dalam insurans kesihatan pasaran individu di Amerika Syarikat. Itu berjumlah kurang daripada 5 peratus daripada penduduk A.S.. Jadi, walaupun majoriti orang Amerika mendapat insurans kesihatan sama ada dari majikan atau dari program yang dikendalikan oleh kerajaan (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, dll.), Tajuk utama yang anda lihat tidak cenderung mempunyai apa-apa kaitan dengan rancangan itu. Sebaliknya, tajuk utama cenderung merujuk kepada pasaran individu.
Inilah pasaran yang paling memerlukan pembaharuan sebelum Akta Penjagaan Mampu, dan segmen pasaran yang paling banyak dipengaruhi oleh BPR (pasaran insurans kesihatan kumpulan kecil juga menyaksikan pembaharuan penting, tetapi tidak seperti pasaran individu). Tidak hairanlah, ia juga merupakan pasaran yang telah mengalami perubahan paling lama dalam beberapa tahun yang lalu dan telah menjadi tumpuan setiap tahun apabila perubahan kadar diumumkan.
Keseluruhan berbanding Premium Benchmark
Apabila kita melihat premium purata di seluruh pasaran individu di seluruh negara, mereka meningkat sedikit untuk 2019.
Kadar belum dimuktamadkan di beberapa negeri, tetapi peningkatan purata sedikit lebih dari 3 peratus. Itu jauh lebih kecil daripada kenaikan kadar purata bagi 2017 (kira-kira 25 peratus) dan 2018 (kira-kira 30 peratus).
Walaupun terdapat kenaikan purata sedikit di seluruh negara, perubahan kadar berbeza-beza dari satu kawasan ke kawasan lain. Di Maryland, contohnya, purata premium pasaran individu menurun sebanyak kira-kira 13 peratus. Tetapi di negeri Washington, mereka meningkat dengan purata hampir 14 peratus.
Pengiraan tersebut didasarkan pada bagaimana kadar akan berubah jika semua orang mengekalkan dasar semasa mereka pada tahun 2019, yang tidak mungkin - sebilangan besar peserta mendaftar semasa pendaftaran terbuka setiap tahun dan beralih rancangan jika terdapat pilihan yang lebih baik. Tetapi tanpa perubahan perancangan, kami melihat sedikit peningkatan premium purata di seluruh negara untuk tahun 2019.
Jadi mengapa kita mendengar bahawa kadar purata menurun? Ternyata purata penanda aras premium (berbanding dengan premium purata keseluruhan) di negeri-negeri yang menggunakan HealthCare.gov berkurang sedikit untuk 2019. Pelan tanda aras ini ditakrifkan sebagai pelan perak kos terendah kedua di setiap kawasan (ia juga merupakan istilah yang digunakan untuk menggambarkan set asas faedah yang mesti dilindungi di setiap kawasan, tetapi itu bukan definisi yang kita bicarakan di sini).
Pada Oktober 2018, kerajaan persekutuan menerbitkan data yang menunjukkan purata premium penanda aras di 39 negara akan berubah pada 2019: Mereka menurun sebanyak purata 1.5 peratus, walaupun ia berbeza dari penurunan 26 peratus di Tennessee kepada peningkatan 20 peratus di North Dakota.
Data tidak termasuk maklumat mengenai perubahan pelan aras tanda aras untuk DC dan 11 negeri yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri, yang menyumbang kira-kira satu perempat daripada semua pendaftaran pertukaran di negara ini.
Apa Ini Bermakna untuk Premium 2019
Premium penanda aras adalah penting kerana subsidi premium adalah berdasarkan kos pelan penanda aras. Idea ini ialah kos pelan penanda aras mengurangkan hasil subsidi premium dalam premium bersih yang dianggap berpatutan berdasarkan pendapatan enrollee.
Apabila kos pelan penanda aras di kawasan tertentu meningkat, subsidi premium di kawasan itu perlu meningkat juga untuk memastikan premium bersih pada tahap yang berpatutan. Tetapi apabila kos pelan penanda aras berkurangan, subsidi premium berkurangan juga, kerana subsidi tidak perlu sebesar untuk mendapatkan premium bersih pelan penanda aras turun ke tahap yang berpatutan.
Khusus untuk setiap enrollee bergantung kepada kos pelan yang mereka pilih dan kos rancangan penanda aras di kawasan tersebut (pelan tanda aras berbeza jauh di dalam setiap negeri). Tetapi secara umum, subsidi premium menurun apabila pelan penanda aras premium berkurangan.
Oleh itu, kita boleh menjangkakan sedikit penurunan nilai subsidi premium pada tahun 2019, pada dua tahun berturut-turut apabila jumlah subsidi premium purata meningkat dengan ketara. Tetapi kos dasar insurans kesihatan khusus anda boleh naik atau turun, bergantung kepada sama ada anda menerima subsidi premium (kebanyakan penukar pertukaran dilakukan, tetapi setiap orang yang mendaftar di luar bursa membayar harga penuh), dan berapa harga pelan anda berubah.
Sekiranya anda layak subsidi dan harga pelan anda meningkat sedikit, tetapi subsidi premium di kawasan anda berkurang sedikit, anda akan mendapat premium bersih yang lebih tinggi pada tahun 2019 berbanding tahun 2018.
Sebaliknya, jika anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi, anda hanya perlu melihat berapa premium biasa pelan anda berubah-ia banyak berubah dari satu kawasan ke kawasan yang lain dan dari satu syarikat insurans ke syarikat yang lain.
Tiada jawapan tunggal yang terpakai bagi semua orang. Dan kadang-kadang perubahan yang seolah-olah baik secara serentak sebenarnya boleh menghasilkan premium yang lebih tinggi untuk beberapa pelajar. Tennessee adalah contoh yang baik ini: Dua syarikat insurans baru yang menyertai pertukaran untuk 2019, dua syarikat insurans sedia ada memperluaskan kawasan liputan mereka, dan dua penanggung insurans menurunkan harga mereka dengan peratusan dua digit.
Itu semua berita hebat. Tetapi premium penanda aras purata berkurangan dengan sedikit lebih daripada premium keseluruhan purata.Ini bermakna jumlah subsidi akan jatuh lebih daripada jumlah premium purata, dan orang yang tidak berbelanja dengan teliti semasa pendaftaran terbuka dapat mengetahui bahawa liputan mereka, setelah subsidi digunakan, lebih mahal pada tahun 2019 daripada pada tahun 2018.
Faktor Menurunkan Kadar Tinggi
Beberapa faktor yang menyebabkan kenaikan kadar tidak berkaitan dengan campur tangan kerajaan baru-baru ini, termasuk perkara-perkara seperti peningkatan umum dalam kos rawatan perubatan dan ubat preskripsi. Tetapi sepanjang 2018, kita telah mendengar tentang bagaimana Kongres dan Pentadbiran Trump menyebabkan premium lebih tinggi untuk 2019 daripada yang mereka sebaliknya. Dan itu benar, walaupun pada keseluruhan premium purata hanya sedikit.
Penghapusan Penalti Mandat Individu
Terdapat dua isu utama di sini. Yang pertama ialah menghilangkan penalti mandat individu ACA. Penalti itu dimansuhkan sebagai sebahagian daripada Akta Cukai dan Pekerjaan, yang digubal pada akhir 2017, walaupun penghapusan penalti itu tidak berkuatkuasa sehingga 1 Januari 2019.
Sebelum Kongres meluluskan undang-undang (yang melampaui batas; penghapusan penalti mandat individu hanya sebahagian kecil daripadanya), Pejabat Belanjawan Kongres yang tidak berpartisi memproyeksikan bahawa menghapuskan penalti mandat individu akan menyebabkan premium di pasaran individu menjadi 10 peratus lebih tinggi sepanjang sedekad yang akan datang, berbanding apa yang mereka akan jika penalti mandat telah ditinggalkan.
Sudah pasti, pada musim bunga dan musim panas awal tahun 2018, apabila penanggung insurans mula memfailkan kadar cadangan mereka untuk 2019, penghapusan mandat individu hampir disenaraikan secara universal sebagai faktor memandu premium. Malah dalam kes di mana penanggung insurans mencadangkan kadar keseluruhan pengurangan, mereka secara amnya menyatakan bahawa kadar akan berkurangan bahkan jika hukuman mandat tidak dihapuskan.
DC, New Jersey, dan Massachusetts semuanya akan mempunyai mandat masing-masing (dengan penalti yang berkaitan) pada 2019, yang mengurangkan kesan penghapusan penalti mandat persekutuan di negara-negara tersebut. Vermont akan menyertai mereka pada tahun 2020 dan negara-negara lain mungkin memilih untuk mewujudkan mandat masing-masing pada masa depan.
Peluasan Pelan Jangka Pendek dan Rancangan Kesihatan Persatuan
Faktor lain yang memberi penarafan kadar penanggung insurans sebagai alasan untuk premium yang lebih tinggi adalah keputusan Pentadbiran Trump untuk memperluaskan akses kepada pelan insurans kesihatan jangka pendek dan rancangan kesihatan persatuan.
Peraturan baru Pentadbiran membenarkan polisi jangka pendek dapat bertahan lebih lama dan boleh diperbaharui, dan membenarkan orang yang bekerja sendiri membeli liputan di bawah pelan kesihatan persatuan. Dalam kedua-dua kes itu, idea adalah bahawa alternatif-alternatif ini mempunyai premium yang lebih rendah (kerana mereka tidak melindungi seberapa banyak dan tertakluk kepada peraturan yang lebih sedikit), dan oleh itu lebih menarik kepada orang yang sihat, terutamanya jika mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium dalam pertukaran insurans kesihatan negara mereka.
Ini sangat kontroversial. Di satu pihak, orang dalam situasi itu (iaitu, perlu membayar harga penuh untuk polisi insurans kesihatan di pasaran individu, yang dengan mudah boleh menelan 20% pendapatan seseorang jika mereka hanya sedikit melebihi had pendapatan untuk subsidi kelayakan) terdesak untuk alternatif kos rendah. Dan jika mereka sihat, mereka mungkin bersedia untuk mengambil judi dan menyelesaikan rancangan yang kurang mantap yang lebih mudah untuk dimasukkan ke dalam anggaran mereka.
Tetapi sebaliknya, orang yang melakukan itu mungkin mendapati diri mereka di antara batu dan tempat yang sukar jika mereka akhirnya mengalami kecederaan atau sakit serius, kerana terdapat banyak kelemahan kepada rancangan yang kurang terkawal. Khususnya, faedah kesihatan penting ACA tidak perlu dilindungi, yang bermaksud terdapat lubang di dalam liputan (perkara seperti ubat preskripsi, penjagaan bersalin, penjagaan kesihatan mental, dll. Mungkin tidak dilindungi sama sekali, bergantung pada rancangan).
Dari perspektif keseluruhan penduduk, kolam risiko pasaran individu terancam apabila orang yang sihat diberi alternatif kos rendah. Pelan jangka pendek pada umumnya hanya tersedia untuk orang yang sihat kerana mereka hanya boleh menolak pemohon berdasarkan sejarah perubatan. Rancangan kesihatan persatuan tidak boleh menolak pemohon atau mengenakan harga yang lebih tinggi berdasarkan sejarah perubatan, tetapi rancangan itu boleh direka dengan cara yang mereka tidak benar-benar merayu kepada orang yang mempunyai keadaan yang sedia ada.
Peluasan pelan jangka pendek dan rancangan kesihatan persatuan dijangka menarik orang yang sihat daripada kumpulan risiko yang mematuhi ACA (orang yang tidak diinsuranskan juga mungkin tertarik dengan alternatif kos rendah ini, yang bukan perkara buruk-mempunyai beberapa insurans adalah jauh lebih baik daripada tidak ada sama sekali).
Faktor Menyebabkan Kadar Menurun
Walaupun penghapusan penalti mandat individu dan peluasan pelan jangka pendek dan pelan kesihatan bersekutu berkhidmat untuk memacu premium lebih tinggi daripada yang mereka sebaliknya pada tahun 2019, terdapat faktor-faktor lain, terutamanya apabila kita melihat kadar pada keadaan negara- dasar negara, yang menyebabkan kadar menjadi lebih rendah daripada mereka sebaliknya.
Kadar Lebih Tinggi Daripada Mereka Diperlukan pada 2018
Satu tema menyeluruh yang berlaku di banyak negeri adalah hakikat bahawa banyak syarikat penanggung insurans terlebih keluar apabila mereka menetapkan premium untuk tahun 2018. Perlu diingat bahawa keadaan pada musim bunga / musim panas awal tahun 2017 (apabila harga untuk 2018 sedang ditetapkan) amat tidak menentu.
Pada tahun 2017
- Kongres berada di tengah-tengah cuba memansuhkan BPR, dan meskipun itu tidak berlaku, tidak sampai kejatuhan yang jelas bahawa BPR tidak akan dimansuhkan pada tahun 2017.
- Pentadbiran Trump berulang kali mengancam untuk memotong pembiayaan untuk pengurangan perkongsian kos, dan isu itu tidak diselesaikan sehingga bulan Oktober, apabila pembiayaan secara rasmi dihapuskan (penanggung insurans di kebanyakan negeri telah menambah kos CSR kepada premium pelan perak, walaupun ia memacu premium purata, juga menghasilkan subsidi premium yang lebih besar dan lebih banyak premium selepas subsidi yang mampu dimiliki oleh ramai orang).
- Status mandat individu adalah sangat dipersoalkan. Walaupun Bajet pemansuhan BPR tidak berjaya, penanggung insurans tidak tahu sama ada IRS akan terus menguatkuasakan mandat tersebut. Dan walaupun mereka melakukannya, ada ketidakpastian mengenai sama ada orang ramai akan perceive bahawa mandat itu tidak dikuatkuasakan, yang boleh menyebabkan orang kurang sihat membeli liputan.
Memandangkan ketidakpastian yang luar biasa, penanggung insurans mencadangkan kenaikan kadar yang besar untuk 2018. Dan walaupun pengawal selia di sesetengah negeri menolak beberapa kenaikan, kenaikan kadar purata yang diluluskan untuk 2018 adalah kira-kira 30 peratus di seluruh pasaran individu. Dan itu adalah lebih tinggi daripada kenaikan kadar purata 25 peratus yang kita lihat pada tahun 2017. Hasilnya adalah premium yang tinggi terutamanya untuk orang yang tidak layak mendapat subsidi premium, dan terutamanya subsidi premium yang besar untuk mereka yang melakukannya.
Oleh itu, walaupun enrolmen luar (dimana subsidi tidak tersedia) menurun, kemasukan pertukaran hanya menurun sedikit (11.8 juta, turun dari 12.2 juta pada tahun 2017), walaupun pendaftaran terbuka separuh selama liputan 2018 kerana ia telah menjadi tahun-tahun sebelumnya.
Keuntungan penanggung insurans di pasar individu mulai menjadi semakin meluas pada 2017 dan 2018. Dan walaupun keuntungan jelas merupakan tujuan yang diinginkan untuk perusahaan asuransi, mereka tidak boleh juga menguntungkan. Jika jumlah kos pentadbiran mereka (termasuk semua perbelanjaan overhed ditambah keuntungan) melebihi 20 peratus daripada premium yang mereka kumpulkan, mereka perlu menghantar cek rebat kepada ahli mereka. Ini adalah peruntukan dalam BPR yang memastikan pelan kesihatan membelanjakan sebahagian besar premium kami untuk kos perubatan, dan bukannya kos dan keuntungan pentadbiran.
Oleh itu, ia tidak memberi faedah kepada penanggung insurans untuk menaikkan kadar dan mengecilkan premium tambahan. Dan apabila menjadi jelas bahawa premium untuk 2018 telah ditetapkan terlalu tinggi dalam banyak kes, kadar penanggung insurans yang dicadangkan berkurang untuk 2019 (atau, dalam beberapa kes, akan mencadangkan kadar penurunan jika tidak untuk faktor-faktor yang dijelaskan di atas yang mendorong premium lebih tinggi daripada mereka sebaliknya akan menjadi 2019).
Program Reasurans Berasaskan Negeri
Beberapa negara telah menubuhkan, atau tidak lama lagi akan menubuhkan, program reinsurans untuk menstabilkan pasaran insurans kesihatan masing-masing. Idea ini ialah program reinsurans mengambil sebahagian daripada tuntutan kos tinggi, meninggalkan penanggung insurans dengan risiko keseluruhan yang kurang dan premium yang sepatutnya lebih rendah.
Tiga negeri-Alaska, Oregon, dan Minnesota-sudah mempunyai program reinsurans. Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey semua menerima persetujuan persekutuan pada 2018 untuk menubuhkan program insurans semula bermula pada 2019.
Tidak secara kebetulan, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland, dan New Jersey akan melihat keseluruhan penurunan purata keseluruhan mereka pada 2019. Di Oregon dan Maine, kadar purata akan lebih tinggi pada tahun 2019, tetapi kenaikan kadar akan menjadi jauh lebih penting tanpa program reinsurans.
Peraturan Negeri untuk Menghadkan Rancangan Jangka Pendek dan / atau Rencana Kesihatan Persatuan
Walaupun pengembangan pelan jangka pendek adalah faktor yang memacu purata premium pasaran individu yang lebih tinggi untuk tahun 2019, peraturan persekutuan baru memberikan pilihan untuk mengenakan peraturan lebih ketat jika mereka memilih untuk melakukannya.
Cukup beberapa negeri sudah ada peraturan mereka sendiri untuk rancangan jangka pendek, yang terus menerapkan walaupun sekarang peraturan-peraturan persekutuan telah dilonggarkan. Dan beberapa negeri lain telah berusaha untuk mengenakan peraturan yang lebih ketat mengenai rancangan jangka pendek pada tahun 2018 (di sini adalah senarai peraturan negeri semasa, dan anda boleh mengklik pada keadaan di peta ini untuk melihat butiran tentang bagaimana keadaan itu mengawal pelan kesihatan jangka pendek).
Sesetengah negeri juga telah membuat undang-undang atau peraturan untuk mengehadkan skop pelan jangka pendek (California, misalnya, membuat undang-undang yang melarang orang yang bekerja sendiri daripada menyertai pelan kesihatan persatuan).
Di negeri-negeri di mana peraturan-peraturan secara efektif menghadkan pelan pelan jangka pendek dan / atau pelan kesihatan persatuan, kesan peraturan persekutuan baru adalah diredamkan, yang bermakna premium dalam pasaran individu akan lebih rendah pada tahun 2019 daripada yang mereka akan jika baru Peraturan persekutuan telah dibenarkan untuk berkuatkuasa.
Banyak Faktor Lain
Seperti yang anda lihat, terdapat banyak faktor yang mempengaruhi premium insurans kesihatan pasaran individu bagi tahun 2019. Ada di antara mereka yang menolak kadar yang lebih tinggi, sementara yang lain menaikkan kadar yang lebih rendah daripada yang mereka sebaliknya.
Di banyak negeri, anda mempunyai faktor di kedua belah pihak yang bekerja serentak. Perubahan kadar purata keseluruhan adalah sedikit peningkatan untuk tahun 2019, tetapi ada perubahan keadaan negeri yang ketara.
Dan walaupun rata-rata penanda aras premium menurun sedikit, itu hanya bermakna bahawa premium premium akan sedikit lebih kecil pada 2019. Ini tidak bermakna bahawa anda premium akan lebih kecil pada tahun 2019.
Pada akhir hari, sangat penting bagi orang-orang dengan insurans kesihatan pasaran individu untuk membeli-belah dengan teliti semasa pendaftaran terbuka musim gugur ini (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri, walaupun DC dan enam buah negara telah melanjutkan tempoh pendaftaran terbuka).
Terdapat syarikat insurans baru yang menyertai bursa di banyak negeri, dan sedikit penurunan dalam premium penanda aras bermaksud premium selepas-subsidi anda mungkin lebih tinggi dari pada tahun 2018 jika anda hanya menyimpan pelan semasa anda. Beralih kepada pelan kos yang lebih rendah mungkin menjadi pilihan untuk banyak orang yang mendaftar, walaupun tidak ada satu-saiz-sesuai semua jawapan di sana sama ada, kerana ia bergantung kepada rangkaian penyedia, manfaat keseluruhan, dan senarai ubat yang dilindungi untuk rancangan alternatif anda sedang mempertimbangkan.
Jika anda memerlukan bantuan, anda boleh mencari broker yang disahkan oleh bursa atau menghubungi Navigator di kawasan anda. Tetapi di hampir setiap negeri, anda perlu membuat pemilihan pelan anda selesai pada 15 Disember.
Mengapa Premium Premium Insurans Kesihatan Saya Meningkatkan Setiap Tahun?Adakah Majikan Memulangkan Premium Insurans Kesihatan Individu?
Di bawah BPR, majikan yang besar tidak boleh membayar balik premium insurans kesihatan pasaran individu. Tetapi cadangan Pentadbiran Trump akan mengubahnya.
Memahami Perubahan Insurans Kesihatan untuk tahun 2019
Walaupun insurans kesihatan sentiasa dalam berita, ACA tetap utuh dan kebanyakan pengguna akan melihat beberapa perubahan untuk 2019.
Adakah Premium Insurans Kesihatan Saya Akan Datang jika Saya Mempunyai Tuntutan?
Insurans kesihatan tidak berfungsi seperti insurans kereta atau insurans pemilik rumah.Menuntut tuntutan tidak akan membuat premium anda naik.