Perkongsian Kos dalam Gambaran Penjagaan Kesihatan
Isi kandungan:
- Deductible
- Copayments
- Sekuriti
- Kos Perkongsian & Maksimum Out-Of-Pocket
- Perkongsian Kos & Akta Penjagaan Mampu
- Apa Mengenai Perkara Bahawa Insurans Tidak Perlindungan?
Savings and Loan Crisis: Explained, Summary, Timeline, Bailout, Finance, Cost, History (September 2024)
Perkongsian kos merujuk kepada hakikat bahawa anda dan penanggung insurans kesihatan anda membayar sebahagian daripada kos perubatan anda sepanjang tahun. Penanggung insurans kesihatan anda memerlukan anda untuk membayar sebahagian daripada kos perbelanjaan penjagaan kesihatan anda untuk mengelakkan terlalu banyak penggunaan perkhidmatan penjagaan kesihatan, dan untuk memastikan premium insurans kesihatan di cek (walaupun idea perlindungan 100 peratus mungkin terdengar hebat, ia akan berkemungkinan membawa kepada orang yang mencari rawatan perubatan lebih kerap, dan premium akan meroket).
Perkongsian kos menjimatkan wang syarikat insurans kesihatan anda dalam dua cara. Pertama, anda membayar sebahagian daripada rang undang-undang; kerana anda berkongsi kos dengan syarikat insurans anda, mereka membayar kurang. Kedua, kerana anda perlu membayar sebahagian daripada rang undang-undang, lebih-lebih lagi anda hanya akan mendapatkan rawatan perubatan apabila anda benar-benar memerlukannya.
Bentuk perkongsian kos yang paling biasa adalah deduktibles, copayments, dan coinsurance. Premium bulanan yang anda bayar untuk mendapatkan perlindungan insurans kesihatan tidak dianggap sebagai jenis perkongsian kos. Mari kita sebentar sebentar untuk memahami bagaimana setiap jenis kerja perkongsian kos:
Deductible
The boleh ditolak adalah amaun yang perlu anda bayar untuk perkhidmatan tertentu sebelum pelan kesihatan anda mula membiayai perbelanjaan anda. Bagi kebanyakan pelan kesihatan, deduktif dikenakan sekali setahun bagi setiap tahun kalendar, walaupun mungkin ada deduktibles berasingan untuk perbelanjaan perubatan dan perbelanjaan preskripsi.
Kebanyakan rancangan kesihatan telah dipotong, tetapi saiznya berbeza-beza. Sesetengah rancangan telah ditebus serendah $ 250 atau $ 500, manakala rancangan lain telah dipotong lebih dari $ 5,000. Tetapi tidak seperti insurans bersama (dibincangkan di bawah), deductible akan menjadi jumlah yang ditentukan terlebih dahulu, dan bukan peratusan rang undang-undang. ACA membataskan jumlah kos out-of-pocket untuk semua pelan yang mematuhi ACA untuk tidak lebih daripada $ 7,350 pada 2018 ($ 7,900 pada 2019), jadi yang boleh ditolak tidak boleh melebihi jumlah itu.
Sebaik sahaja anda membayar deductible anda, pelan kesihatan anda akan mula mengambil sekurang-kurangnya sebahagian daripada tab untuk perbelanjaan perubatan anda yang berterusan untuk sisa tahun. Tetapi jika rancangan kesihatan anda termasuk copays untuk perkhidmatan seperti lawatan doktor atau preskripsi, anda akan terus membayar mereka copay sehingga mencapai maksimum anda untuk poket untuk tahun ini.
Sekiranya anda mempunyai Medicare Asal, potongan Bahagian A anda akan dikenakan sekali bagi setiap tempoh manfaat, bukannya setahun. Oleh itu, anda mungkin berpeluang untuk membayar lebih daripada satu potongan dalam satu tahun tertentu, tetapi anda juga akan dilindungi daripada perlu membayar dua kali dikurangkan jika anda dimasukkan ke hospital pada akhir tahun dan masih di hospital ketika baru tahun bermula.
Copayments
Seperti deduktibles, copayments (juga dikenali sebagai copays) adalah amaun yang anda akan bayar untuk perkhidmatan perubatan tertentu. Tetapi salinan cenderung lebih kecil daripada potongan. Pelan kesihatan mungkin mempunyai $ 1,500 yang boleh ditolak, misalnya, tetapi hanya memerlukan $ 35 copayar untuk melihat seorang doktor penjagaan primer.
Dalam kes itu, anda akan membayar $ 35 untuk melihat doktor anda, dan pelan kesihatan anda akan membayar bil doktor yang lain, tanpa mengira sama ada anda sudah memenuhi deductible untuk tahun tersebut atau tidak. Perhatikan bahawa terdapat beberapa rancangan kesihatan yang mula membenarkan pengambilan cop pada ubat-ubatan preskripsi hanya selepas dipotong potongan dipenuhi. Dengan pelan seperti itu, anda mungkin membayar $ 500 pertama dalam kos preskripsi, dan kemudian mula membayar jumlah copay set untuk setiap preskripsi.
Secara umum, copays dan deductible dikenakan kepada perkhidmatan yang berbeza, dan jumlah yang anda belanjakan pada copays tidak dikira ke arah deductible (tetapi semua pelan kesihatan adalah berbeza, jadi bacalah cetakan halus pada anda!). Tetapi semua pelan yang mematuhi ACA mengira jumlah yang anda belanjakan pada copays ke arah maksimum pelan, dan potongan potongan ke arah topi perbelanjaan maksimum juga.
Dan beberapa rancangan kesihatan mempunyai apa yang mereka rujuk sebagai "copay hospital" yang mungkin $ 500 atau lebih. Walaupun ini adalah jumlah yang lebih banyak di sepanjang baris yang kita fikirkan sebagai deductible, perbezaannya adalah bahawa copay boleh dinilai beberapa kali dalam tahun (sehingga anda mencapai maksimum saku poket anda), sedangkan yang boleh ditolak pada amnya hanya akan dinilai satu kali, walaupun anda dimasukkan ke hospital beberapa kali (seperti yang dinyatakan di atas, ia berfungsi dengan berbeza jika anda mempunyai Medicare Bahagian A).
Sekuriti
Tidak seperti deduktibles dan copays, insurans bersama bukan jumlah dollar tertentu. Sebaliknya, ia merupakan peratusan daripada jumlah kos. Kadbod biasanya akan mula memohon setelah deduktif dipenuhi, dan anda akan terus membayarnya sehingga anda memukul maksimum dari saku untuk pelan anda. Ketahuaan umumnya tidak digunakan untuk perkhidmatan yang dilindungi oleh copay.
Oleh itu, katakan pelan anda mempunyai $ 1,000 yang boleh ditolak dan insurans bersama 80/20, dengan had maksimum maksimum $ 4,000. Sekarang mari kita asumsikan anda mempunyai pembedahan pesakit luar yang kos rendah $ 3,000. Anda akan membayar $ 1,000 (ditolak) pertama, dan anda juga akan membayar 20 peratus daripada baki $ 2,000. Ini akan menambah $ 400 ke tagihan anda, membawa jumlah keseluruhan pembedahan anda untuk pembedahan kepada $ 1,400.Insurans anda akan meliputi $ 1,600 yang lain (80 peratus dari bahagian bil yang melebihi deductible anda).
Kini katakan bahawa anda mempunyai kemalangan yang buruk di kemudian hari dan berakhir dengan $ 200,000 dalam bil perubatan. Anda telah bertemu dengan deductible anda, jadi anda terus ke insurans. Anda akan membayar 20 peratus daripada bil, tetapi hanya sehingga anda telah membayar $ 2,600. Itu kerana pelan kesihatan anda mempunyai topi $ 4,000 di luar poket, dan anda sudah membelanjakan $ 1,400 daripada poket pada pembedahan yang terdahulu. Oleh itu, $ 13,000 pertama bil untuk pemulihan kemalangan anda akan berpecah 80/20 antara syarikat insurans anda dan anda (20 peratus daripada $ 13,000 adalah $ 2,600).
Pada ketika itu, polisi insurans anda akan mula membayar 100 peratus daripada perbelanjaan dalam rangkaian anda untuk sepanjang tahun.
Kos Perkongsian & Maksimum Out-Of-Pocket
Kerana perkongsian kos boleh menjadi mahal jika anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang besar, semua pelan kesihatan - kecuali mereka datuk atau nenek moyang - yang memerlukan perkongsian kos juga mempunyai maksima yang terlalu tinggi yang meletakkan topi pada berapa banyak perkongsian kos anda bertanggungjawab untuk setiap tahun (untuk perbincangan ini, semua nombor merujuk kepada topi pada kos yang keluar dengan saksama dengan asumsi anda menerima penjagaan dalam rangkaian penanggung insurans kesihatan anda, jika anda keluar dari rangkaian, poket anda maksimum akan lebih tinggi, atau dalam beberapa kes, tidak terhad).
Sebelum 2014, tidak ada peraturan yang menentukan sejauh mana tahap maksimum pelan kesihatan boleh-memang, beberapa pelan tidak dapat menghapuskan kos sama sekali, walaupun itu agak jarang berlaku. Tetapi Akta Penjagaan Terjangkau mengubahnya, dan rancangan kesihatan baru tidak boleh mempunyai maksimum poket melebihi $ 7,350-untuk individu tunggal-pada tahun 2018 (topi itu meningkat kepada $ 7,900 pada tahun 2019). Di samping itu, di bawah peraturan yang berkuatkuasa pada tahun 2016, seorang individu tidak boleh dikehendaki untuk membayar lebih banyak daripada kos poket daripada individu maksimum untuk tahun itu, walaupun dia dilindungi di bawah pelan keluarga dan bukan pelan individu.
Setelah anda membayar cukup untuk potongan deductibles, copayments, dan coinsurance untuk mencapai maksimal dari luar, rancangan kesihatan anda menangguhkan perkongsian kos anda dan mengambil 100 peratus dari tagihan perubatan yang dilindungi untuk sepanjang tahun, dengan asumsi anda terus menggunakan hospital dan doktor dalam rangkaian.
Perkongsian Kos & Akta Penjagaan Mampu
Akta Penjagaan Mampu membuat sejumlah besar penjagaan kesihatan pencegahan dikecualikan daripada perkongsian kos. Ini bermakna perkara seperti mamogram yang sesuai dengan umur, pemeriksaan kolesterol, dan banyak vaksin tidak tertakluk kepada deductible, copayments, atau coinsurance.
BPR juga mencipta subsidi perkongsian kos untuk membuat penggunaan insurans kesihatan anda lebih murah jika anda mempunyai pendapatan yang rendah. Subsidi perkongsian kos menurunkan jumlah yang anda bayar dalam potongan, copai, dan insurans bersama setiap kali anda menggunakan insurans anda. Subsidi perkongsian kos secara automatik dimasukkan ke dalam rancangan perak di bursa jika pendapatan anda tidak melebihi 250 peratus dari tahap kemiskinan (untuk liputan 2018, had pendapatan atas untuk layak untuk subsidi perkongsian kos adalah $ 30,150 untuk individu tunggal dan $ 61,500 untuk sekeluarga empat).
Apa Mengenai Perkara Bahawa Insurans Tidak Perlindungan?
Frasa-frasa perkongsian kos dan perbelanjaan keluar saku kadang-kadang digunakan secara bergantian, tetapi orang sering menggunakan "out-of-pocket" untuk menggambarkan apa-apa perbelanjaan perubatan yang mereka bayar sendiri, tanpa menghiraukan sama ada rawatan itu dilindungi oleh insurans kesihatan. Tetapi jika rawatan tidak dilindungi sama sekali, jumlah yang anda belanjakan tidak dianggap sebagai perkongsian kos di bawah pelan anda, dan tidak akan dipertimbangkan ke arah maksimum pelan keluar dari poket anda.
Sebagai contoh, prosedur kosmetik seperti liposuction biasanya tidak dilindungi oleh insurans kesihatan, jadi jika anda mendapatkan rawatan seperti ini, anda perlu membayar sendiri. Begitu juga dengan penjagaan pergigian dewasa, kecuali anda mempunyai dasar insurans pergigian yang berasingan. Walaupun anda mungkin memikirkan perbelanjaan ini sebagai "saku poket" (dan sesungguhnya, mereka keluar dari poket anda sendiri), wang yang anda belanjakan tidak bergantung kepada maksimum pelan kesihatan anda, tidak juga ia menganggap perkongsian kos di bawah pelan anda.
Oleh kerana perkongsian kos berbeza-beza dari satu pelan insurans kesihatan kepada yang lain, anda perlu memastikan anda memahami butiran pelan anda sebelum anda perlu menggunakan liputan anda, supaya jumlah yang anda perlu bayar untuk rawatan anda tidak datang sebagai kejutan.
- Kongsi
- Flip
- E-mel
- Teks
- Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Penjagaan Terjangkau; Notis HHS Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk 2019. April 2018.
- Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Penjagaan Terjangkau; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pelan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan. 22 Disember 2016.
- Medicare.gov. Medicare 2018 Kos Sekilas.
- Yayasan Keluarga Kaiser. Faedah Kesihatan Majikan, 2017 Ringkasan Hasil Penemuan. September 2017.
- Keluarga Amerika Syarikat. Garis Panduan Kemiskinan Persekutuan.
Kos Penjagaan Kesihatan dan Menggunakan Gaya Hidup sebagai Perubatan
Kos penjagaan kesihatan meningkat, tetapi jawapan kepada masalah adalah jelas: bukannya penjagaan penyakit, menggunakan gaya hidup sebagai ubat untuk kos yang lebih rendah dan hasil yang lebih baik.
Bagaimana Subsidi Insurans Kesihatan Perkongsian Kos Kerja
Potongan dan potongan insurans kesihatan terlalu tinggi? Ketahui bagaimana subsidi Akta Penjagaan Terjangkau menurunkannya. Lihat siapa yang layak dan bagaimana ia berfungsi.
Menguruskan Kos Penjagaan Kesihatan Dengan Akaun Simpanan Kesihatan
Sekiranya anda membuat keputusan untuk membuka HSA, buatlah anda mempunyai pelan kesihatan yang tinggi (HDHP) terlebih dahulu.